保單附加費降 業務員佣金大砍2成5

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 2007.05.31

投資型保單限制一波接著一波，30萬名業務員大軍將受到最大衝擊。保險業者指出，隨著投資型保單附加費用率平準化，業務員佣金收入也將跟著「平準化」，第一年佣金將大為降低，未來將更有利於銀行通路發展，對已呈現衰退的壽險業務員來說是雪上加霜。

保戶投保投資型保單時包含了四大項費用：一、前置費用，包括業務員佣金、保費費用；二、保單費用，如保單管理費、保險成本等；第三是投資費用，包含投資標的申購手續費、贖回及轉換成本；第四則是後置費用，解約費用與部分提領費用。

對保險公司來說，這些附加費用最大支出就是業務人員的佣金，像某家外商壽險公司，第一年收取附加費用85%，其中就有35%是業務人員的佣金。新制上路後，保險公司勢必也將調整佣金制度。

保險業者指出，由於投資型保單的佣金較傳統壽險商品低許多，為了鼓勵業務員銷售投資型保單，壽險公司因此設計將附加費用集中在前五年，特別是第一年最高，讓業務員一開始就可以拿到佣金。

但是一旦新制上路，首年附加費用勢必降到60%以下，原先85%、90%的高附加費用，立即減掉25%至30%，業務人員的佣金最少也會被砍掉20%到25%。

保險公司考核、競賽制度也將同時調整，已有保險公司在考慮，未來可能調高業務人員第二年的佣金收入，也就是第一年可能只剩下25%佣金，但第二年由原先15%，也提高到20%。保險公司主管指出：「未來業務員佣金也將趨向平準化。」壽險主管表示，這對新進業務員衝擊最大。

過去壽險公司收取附加費用多是「前收型」，也就是說保險公司將這張保單的全部費用集中在前五年，甚至前一、二年向客戶收取，使得某些投資保單第一年收取的附加費用高達八成到九成。

舉例來說，客戶第一年繳交的10萬元保費，卻有9萬元作為附加費用，實際投資金額只剩下1萬元，很多客戶在投保時並不了解，產生許多糾紛。但部分壽險業者卻認為，集中在前幾年收取，比起後收型對客戶來說更划算，客戶只要繳交一次性費用，而且投資型保單佣金已較傳統壽險低許多，總計其實並沒有比較高。

【2007/05/31 經濟日報】@ http://udn.com/

投資型保單 附加費降價

【經濟日報╱記者呂郁青／台北報導】 2007.05.31

金管會正在制定保單送審應注意事項，據了解，金管會保險局初步決定對投資型保單附加費用再戴上一個手銬，有意規定未來保險公司向保戶收取的附加費用總和不能超過150%，最快9月1日上路，保誠人壽、ING安泰、統一安聯和三商美邦等壽險公司將受影響，市占率也將面臨新一波洗牌。

保險局最近頻頻邀集各保險公司精算師等高級主管，要求各家公司投資型商品都需「平準化」，預計最快新制將在9月1日上路，距離現在只剩三個月。

去年先是決定由今年9月1日起，客戶投保的首年保費中的附加費用率不得高於每年平均附加費用的二倍。但是，上周保險局又敲定新的「平準化」條件，更加嚴格，保險局希望未來各保險業者向保戶收取附加費用率總合不得超過150%，而第一年也不得超過60%，但是後收型的不在此限，而變額年金險也不在此限。

據了解，目前大部分保險公司推出的投資型保單附加費用率都在180%到200%之間，一旦新制上路，現有的保單將必須全部下架，保險公司也將頓時失去30%到50%的收入來源。

隨著新制上路，保險公司不旦要設計出新商品，進行新商品訓練，包括業務員佣金設計制度、客戶資料資訊系統等也要全部更新。

原先已有保險公司將在下半年推出附加費用200%的商品，但也因為這個新制9月就可能上路，所有計劃全部停擺，將重新再來。

據了解，目前只有國泰人壽總計收取150%、新光人壽收取148%的附加費用，符合新制的規定，其他大部分的業者商品都要下架、重新設計。

一家保險業主管就說，9月、10月投資型保單市場將會大洗牌，就看那家因應快，而且業務員愈多者的衝擊愈大。

保險業者認為，對保戶來說，保險局約定保險公司總附加費用率只能150%，首年也只能60%，保戶一開始看似負擔變小，但是短縮的費用，已有保險業者傾向由其他方式收取。

例如最近有一、二家保險公司推出後收型的投資型保單，雖然前置費用低，但後收費率的基礎是以整個帳戶價值收取手續費用，保戶投保愈久，手續費將繳得愈多。

【2007/05/31 經濟日報】@ http://udn.com/

「一定保」是壽險非健康險 銀髮族別搞錯

【經濟日報╱記者溫建勳／台北報導】 2007.05.31

最近某壽險公司打出「不問病史、一律投保」，引起民眾熱烈討論。原來這是「銀髮族壽險一定保」捲土重來，根本不涉及健康險理賠。
本報系資料照片
最近某壽險公司打出「不問病史、一律投保」的電視廣告，引起許多民眾在各大理財網站的熱烈討論，認為可以替家裡年老的親屬投保，也解決民眾有病史而無法保健康險的困擾。不過，原來這是「銀髮族壽險一定保」捲土重來，根本不涉及健康險的理賠。

金管會保險局指出，將向業者調閱相關監看錄影帶，如果有誤導消費者之嫌，則必須要求業者重新刊登廣告澄清，而且播出次數秒數將大於原本的廣告規模。

保險局副局長許欽洲指出，保險局有專人針對廣告不實進行輿情蒐集，規定業者必須要把所有廣告存檔，日前才剛有部分壽險公司因為涉嫌廣告不實，到保險局說明，並改正。許欽洲說，凡是民眾揭露的文字太小，讓人無法一眼就注意到、或是篇幅太少，讓民眾容易忽略，都是不合格的保險廣告。

由資深藝人代言的保險廣告，在電視台猛力播送，強調針對50歲至75歲的老年人，不問病史馬上投保生效，讓許多民眾心動。不過保險局指出，這種「一定保專案」是壽險，而且只有被保險人死亡才領的保險金，完全沒有健康險的保障範圍，而且保費不低。

目前市面上，共有美國人壽、中泰人壽和康健人壽等三家業者，推出針對年紀大的人，不用體檢、免告知、一定保。這種保險，限定50歲至75歲才能購買，而且年紀愈高，保費愈貴。以美國人壽的資料，60歲男性買100萬元壽險，一年保費就要9萬9,576元，而且壽險保障最高100萬元。局建議，民眾可以與其他壽險比較，才能精打細算。

理財專員指出，這種一定保專案，通常兩年內身故後，只有理賠所繳的保費而已，兩年後身故，則是以保額或是總繳保費，兩者擇高給付，所以保險公司真正承擔風險，大概只有繳費兩年以後的風險。

【2007/05/31 經濟日報】@ http://udn.com/

新鮮人理財》築夢路上 忍字訣

【聯合晚報╱記者嚴珮華/台北報導】 2007.05.29

進入娛樂消費時代，對社會新鮮人而言，要有「動力」才能堅持理財，亦即設定目標才能拒絕消費誘惑。對年輕人來說，每個月努力節省非必要支出，省下一些小錢可能是一種煎熬。如果能給自己一個目標，不管是想要有自己的房子，一台拉風跑車，載著幸福上路、去非洲肯亞草原現場收看動物頻道、擁有一間店面或公司，自己當老闆等，將可以給自己一股更強的力量繼續向前，堅持在理財的路上築夢踏實。

保德信投信理財中心協理詹千慧指出，應設定目標、達成金額、完成年限。例如，夢想三年內至歐美旅行，以歐美14天自助旅行而言，約需準備10萬元旅費，若每月投資5000元在年報酬率20%的基金，計劃順利，只需1年半的時間就可達成目標。寶源投顧也指出，宜以過去3年平均年報酬率達20%並投資於新興市場的基金為主，而新興市場中又以經濟成長強勁、具備股匯齊漲機會的新興亞洲最被看好，適合追求較高報酬的新鮮人佈局。

至於想圓出國夢的新鮮人，寶源投顧建議每月投資金額，應提高至新台幣1.5萬元，投資標的則可選擇過去3年績效報酬也接近20%，但屬於成熟市場、波動較小的歐洲股票型基金，避免在留學期間遇到市場大波動而影響用錢調度；而投資期間若為5年則可累積約150萬，6年則可累積約200萬，不足的資金可再以貸款補齊，則30歲之前完成出國留學的夢想並非遙不可及。

【2007/05/29 聯合晚報】@ http://udn.com/

社會新鮮人 贏在財富人生起跑點

【聯合晚報╱記者嚴珮華/台北報導】 2007.05.29

進入六月，畢業季節來臨，又有一批對未來充滿憧憬的社會新鮮人即將誕生，青春無敵，年輕萬歲，年輕人最有本錢築夢，但實現夢想還給要財務支持，社會新鮮人若能為自己訂定理財計劃與行動，小錢也能打造、實現人生夢想。

近日台電、中油等聯合招募1,249名新人，3萬6千元的月薪成為各方擠爆與嚮往的目標。面對高失業率、低起薪、還有年年高漲的物價，社會新鮮人如何以對 如何在有限的薪水下收支平衡，並累積個人財富，讓少少的薪水發揮大大的效益，是社會新鮮人進入「社會大學」的第一個必修學分。

社會新鮮人可能會認為少少的薪水根本不夠每個月的基本開銷，如何談理財呢？對社會新鮮人而言，理財第一課，就是控制消費強迫儲蓄。

保德信投信理財中心協理詹千慧建議年輕人不妨將薪水分為四份：基本開銷、保險、儲蓄理財及娛樂消費。其中理財與娛樂兩部分有互相排擠的效應；因此建議不妨限定娛樂消費支出額度，如此一來，每個月就可以留下約兩成的理財資金可供運用。

第二步是選擇投資標的，寶源投顧建議，對社會新鮮人而言，股票、基金是首選。由於風險承受力度高，可優先鎖定風險較高的股票、或股票型基金作為投資標的，再依據個人理財目標與規劃選擇不同類型的股票及股票型基金。

【2007/05/29 聯合晚報】@ http://udn.com/

3：1股債黃金比例 賺得多

【經濟日報／記者呂郁青／台北報導】 2007.05.28

股票的報酬率一定比較好嗎？長期投資可不一定，根據試算，75%股、25%債的資產配置，獲利比全數放在股票來得高，退休族如果要投資十年以上，最好掌握股債黃金比例。

這幾年全球股市進入大多頭，很多人對債券投資每年僅個位數字的平均報酬率不感興趣，匯豐中華投信執行副總經理孫煌正說，事實上，投資組合加入債券部位，不僅可降低波動風險，將時間拉長來看，甚至有機會創造比單純投資股市更好的報酬。

按照Lipper的統計資料，從1997年到2006年之間，假設投資人擁有100萬資產，若將這100萬元全部投資在股市，十年來約可賺到78萬元，但投資人要面對的是每年平均約14.5%的上下震盪。

假設是股債75%、25%，十年來可以獲利112萬元，不僅比單純投資股市要多出34萬元獲利，投資人忍受的震盪幅度還可以比單純投資股市少了3%（年化標準差為11.5%）。

如果投資人採股債各半的方式來投資，十年來獲利也會超過百萬元，達到102萬元，震盪幅度更進一步下降到7.9%，但如果將股票、債券的投資比重配置為25%、75%，十年來約可獲利91萬元，而每年平均的上下震盪幅度更可低到4.9%的水準。

如果是一對55歲左右剛退休的夫婦，孫煌正建議可用股票75%、債券25%的黃金比例作為退休金的理財規劃，剛好規劃在65歲退休時可以領回一筆自己投資理財的退休金。

按照過去十年的歷史統計，這是獲利相對較好的投資組合，風險也在可以忍受的範圍之內，投資人可以享受相對富足的退休生活，風險也較純股市投資來得低。

但隨著年歲增長，如果已經超過65歲的退休族，則可拉高債券的投資比重到50%以上，藉由債券穩健收益特性，來達到保護資產效果。

【2007/05/28 經濟日報】@ http://udn.com/

受益人拋棄繼承 理賠金照領

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】 2007.05.29

保險理賠的受益人如果「拋棄繼承權」，是否還可以領到保險理賠金？保險局最近函示，受償權與繼承權是切割的，因此仍可以領保險理賠金。壽險業者則提醒，保單一定要指定受益人，若不指定，會被視為遺產而課徵遺產稅。

最近保險局接到民眾陳情，詢問強制「拋棄繼承後機車強制險如何處理」。保險局以前並未處理過類似問題，因此特地將處理結果發函給保險業者。

「拋棄繼承權」的案件相當多，例如父母生前負債累累，在身故後，子女多半會向法院申請拋棄繼承權，如此一來就不必背負父母留下來的債務。

目前法令規定所有的汽、機車都要購買強制責任保險，萬一發生車禍之後，不論肇事者有沒有過失，保險公司都必須理賠給車禍受害者或其家屬。

萬一車禍受害者不幸往生，其配偶、子女紛紛拋棄繼承權，這時候，保險公司還要理賠嗎？保險局指出，保險金的受償權，和繼承權無關，保險公司仍然要理賠。

除了政策性的汽、機車強制險之外，壽險公司在處理理賠案件的時候，也是秉持相同的原則。壽險業者表示，該給的理賠金還是會給，不會因為有無拋棄繼承權而改變。

不過，並非有繼承權的人統統可以領到理賠金。壽險業者表示，如果保戶有指定受益人，就由受益人來領理賠金。一般而言，保險公司允許保戶可以填一個、或好幾個受益人，也可以分配理賠金的比率，保戶不論在投保時、或投保後，都可以隨時更改受益人及其分配比率。

其次，保戶如果沒寫受益人的姓名，而是寫法定繼承人，此時，保險公司也會把理賠金給法定繼承人。

即使此法定繼承人向法院申請拋棄繼承，保險公司仍會給付保險金。

如果保戶沒有指定受益人，保戶身故後，保險公司還是會給付理賠金給法定繼承人，但將成為保戶的遺產，會被課遺產稅。

保戶投保時，保險公司都會提醒要填寫受益人。實務上常見「沒有指定受益人」的情況，就是原本的受益人先一步身故，保戶又沒有另外寫受益人。

例如有保戶以父母作為受益人，但父母過世後，沒有另外指定受益人，一旦保戶也身故，法定繼承人領到理賠金，就會被課遺產稅。

因此，若原本受益人過世，保戶要記得更改受益人。

【2007/05/29 經濟日報】@ http://udn.com/

新鮮人輕鬆理財教戰守則

黃琡珺 2007/05/22

對缺乏市場經驗的社會新鮮人來說，只要能掌握「長期投資、定期檢視」的原則，將能以時間換取獲利的空間...

根據104人力銀行網站的一份調查報告指出， 2006年大學畢業的社會新鮮人的平均起薪約2萬8仟元，專科畢業則為2萬5仟元左右。至於社會新鮮人未來要如何爭取「好薪情」呢？有六成三的企業表示「認真負責的態度」最有效，其它可提高起薪的主要方法，例如：「相關專業證照」、擁有「學習能力與企圖」、能夠「高度抗壓性」等等，都是被企業普遍認同的可加薪項目。以「認真負責的態度」在職場上全力以赴，為自己爭取身價加分的機會，是開闢財源的必要努力，就投資理財而言，找到以「認真負責的態度」看待您每一分錢的投資管道，用對方法累積人生的錢脈，更是新鮮人埋首工作之餘不可忽略的任務。

社會新鮮人輕鬆理財，三大守則：

(一) 節制物慾，設定理財目標

綜觀古今中外，富豪的特質都少不了節儉，例如白手起家而成富豪的經營之神王永慶先生，在創業成功之後，對慈善事業不吝一擲千金，對個人生活卻仍保持簡樸，做毛巾操的毛巾一用就是三十多年，如果說節儉為致富之本，可一點不為過。社會新鮮人，剛開始自立更生花費較多、起薪又不高的情況下，理財第一要務就是先檢視每月收支狀況，弄清楚每月薪資運用與流向，在收支之間訂出合理的結餘，以用於儲蓄、投資理財之用，再來設定三年購車、十年買樓這類的投資目標，不過，理財目標可別天馬行空，所謂有多少錢做多少事，貼近現實的目標才能轉化成夢想的實現。


(二)定期定額，輕鬆理財

以大學畢業的社會新鮮人平均起薪約2萬8仟元，專科畢業2萬5仟元左右的水準來看，扣除必要的生活開銷、偶爾的娛樂支出，結餘可能不是很多，選擇三、五仟元起就能定期定額投資的境外基金體驗投資理財，最容易上手，還可以透過金融機構自動轉帳扣款投資，達到強迫儲蓄的功效，交由專家理財，也不必自己時時緊盯市場，適合上班忙碌的社會新鮮人。

很多人買東西挑品牌，不外乎追求優異的品質與完善的售後服務，對於投資經驗不足的社會新鮮人來說，可以先從挑基金公司下手，例如：世界知名國際化的基金集團、全球投資經驗豐富、能提供基金多樣化服務、受國際基金評等肯定、全球研究機構的支援能力強等等，都是選擇的參考指標，此外，也可以參考理財顧問的專業推荐。


(三) 耐心投資，累積錢脈

定期定額投資法著重積少成多、享受時間複利的效果，長期投資下來還有平均進場成本的功效，若投資期間太短，在本金累積少的情況下，就失去了定期定額投資的意義。很多人不惜黑著眼圈熬夜欣賞台灣之光─王建民的投球英姿，隨著賽程時而亢奮時而緊張，萬一遇到失分，更讓球迷久久難以平復情緒。在投資的過程中也可能遇到市場狀況起伏變化，然而不論市場多空如何變化，要學著王建民穩健的球風、冷靜的判斷、不慌不忙爭取贏面。

對缺乏市場經驗的社會新鮮人來說，只要能掌握「長期投資、定期檢視」的原則，將能以時間換取獲利的空間。投資理財其實也是一連串學習與提升自我價值的過程，社會新鮮人因為年輕，總是比別人多一些機會與時間，建議您及早長期投資、及早掌握晉升百萬俱樂部、邁向千萬富翁的機會！

挑女婿 先看保單有幾張

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2007.05.24

台灣首富郭台銘嫁女兒成為近期熱門話題，身為首富，挑女婿的條件自然與一般人不同，但一般人挑女婿又有什麼依據呢？保誠人壽桃園駿弘通訊處經理蕭雲祥建議，「有沒有買保險？買多少？」可做為考核準女婿的第一個門檻。

結婚旺季又將來臨，南山人壽主管指出，結婚是人生另外一個重要階段的開始，不再只是「一人飽，全家飽」，因此結婚前應為家庭新成員檢查保障是否足夠。

「我不要求準女婿準備聘金，但一定要準備保險金，」蕭雲祥說，至於該準備多少保險金，由於每個人的期望不同，要求自然不同，畢竟婚後女婿應為女兒的生活保障負責，以他個人來說，至少要求女婿要準備1,000萬元的保險金。

瑞泰人壽總經理包道霖建議即將步入禮堂的新人，應依步驟檢查手邊已有的保障。首先應先了解「多少保障才夠？保障額度夠不夠？」一般可採雙十原則，即保額至少須為家庭年收入的十倍，以防意外發生可提供另一半至少十年的生活費用，若有房貸、汽車貸款等負債時，也需計入保額考量，另一個面向是看支出，除非是為了理財、節稅考量，家庭保費支出以不超過家庭年收入的10%為宜，以免經濟負擔過大。

舉例來說，王先生單身時已有200萬元壽險準備，但結婚後須揹負450萬元房貸，則為避免因意外發生而付不出房貸的風險，最少需提高壽險保額到450萬元。

另一個檢視重點是「重新檢視保單受益人」，單身時購買保單的受益人通常是父母，因為子女對父母有奉養的責任，但在婚後。對配偶也有經濟上的責任，因此可將配偶納入受益人名單中。

對於收入不豐的新婚族群，包道霖建議，善用免費的保險資源，有些企業會提供員工配偶免費的團體保險，可以較便宜保費支出來提高基本保障，此外，定期險、意外險也是保費相對低廉的選擇。

包道霖提醒，因應預算問題，年輕時可先以定期險規劃保障，但收入穩定或手頭較寬裕後，最好還是以終身壽險、醫療險建置完整的保障，至於資金寬鬆或準備退休金規劃者，可考慮投資型保單、年金險等商品。

此外，不少新人婚前婚後會準備買房子，壽險業者建議，當夫妻一方發生意外身故時，房子就是給另一半有基本的安身立命之所，但顧及另一半可能無力償還剩餘房貸，建議購屋時順便投保房貸壽險，以免日後面臨房屋遭受查封拍賣的風險。

【2007/05/24 經濟日報】@ http://udn.com/

車禍理賠 醫療單副本也行

【經濟日報／記者葉慧心／台北報導】 2007.05.22

任職貿易公司的王小姐，騎上剛買的新機車，但因陰雨綿綿，天雨路滑，前方車輛又緊急煞車，她來不及閃避，連人帶車摔了出去。這時候，誰可以幫王小姐申請保險金、保險理賠流程又該注意些什麼事。

這場車禍讓王小姐右腿脛骨及腓骨斷裂，必須住院接受手術治療。住院期間，她除心想為何如此時運不濟，突然想起數月前在壽險公司服務的好友張小姐，才幫她設計了一張內含意外醫療險及住院醫療險的保單，王小姐想到醫療費有著落，心裡頓時舒坦不少。但王小姐同時也很困擾，如果要申請理賠，應該檢附何種文件並提出申請呢。

壽險業者表示，以王小姐為例，只要在出院時，向醫院申請診斷書正本一分，並檢附醫療費用收據正本及填寫申請理賠專用的保險金申請書，即可向保險公司提出申請。

中國人壽理賠部協理呂廣盛提醒民眾，依據金管會保險局95年頒布實施的新制「傷害保險單示範條款」，副本收據也可以申請理賠給付：只要投保日在95年10月1日以後，且於要保書中已通知曾投保其他商業實支實付型醫療保險者，即可以副本收據申請理賠給付。

至於如何申請，王小姐除可向原業務人員聯繫（即例子中的張小姐），在備齊相關文件後，委託張小姐代為向保險公司申請理賠；也可撥打保險公司客服中心免付費專線，會即刻有專人解說及指導如何申請理賠。

此外，中國人壽也建議保戶，可以善用各保險公司網站所提供的各項理賠相關訊息。以中壽為例，目前公司網站除了提供理賠程序說明及申請書網路下載功能，也提供線上進度查詢功能，讓保戶可以隨時從網路上掌握目前的理賠進度，更能保障自己的權益。

【2007/05/22 經濟日報】@ http://udn.com/

保單健檢DIY 一年一次

【經濟日報／陳宥臻】 2007.05.19 02:41 am

人的生命真的無價嗎？銀行財富管理專員建議國人，一年最好檢視保單一次，試算投保的保額，是否足以負擔客觀計算下的生命價值。

「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，這句話道盡人生無常，也喚起國人的投保意識。財經雜誌調查，目前我國國人的投保率已高達176%，等同平均每人擁有近兩張保單，但是還有1,250萬人想投保，達台灣人口二分之一。

對此，新竹商銀財富管理主管建議，可從「雙十定律」規劃個人的保額與保費，甚至不同年齡層適合的保險類型也不盡相同。

新竹商銀財富管理主管指出，關於個人保費與保額多少才算合理？可依據「雙十定律」規劃。第一個十為「保險金額為家庭年收入的10倍」最適當；第二個十為「家庭保費支出，占家庭年收入的10%」最合宜。

這樣的規劃其來有自。主管解釋美國經濟學者針對個人的平常消費，將理財行為劃分為三大部分。

首先，生活支出占率60%為佳。因為整體而言維持基本開銷與生活品質外，至少得準備年收入的60%當作貸款資金、緊急預備金及子女教育費用。

再者，投資理財占率以30%為佳、風險趨避占率10%。因此財富管理專員表示，保險費用支出規劃最基本為10%，用來保護其餘90%的資產。

以黃先生一家四口的雙薪工作、年收入150萬元的家庭為例，至少保費支出要達15萬元，其平均每人3.75萬元的保費，足以規劃出基本的保險需求。包含傳統型保單的壽險、醫療保障；若以保費較低的投資型為標的，就更好規劃了。

除此之外，華僑銀行也提出「生命價值法」、「家庭需要法」和「定存法」等方式，提供保戶計算最適保險金額。

僑銀主管指出，如果由所得能力與對家庭的責任為評估，就可客觀計算出生命的價值。因此「生命價值法」與「家庭需要法」，兩種簡易的模式，可評估保戶本身的經濟價值。

玉山保險經紀人指出，生命價值法的計算方式是（年所得－年支出）×（預定退休年齡－目前年齡）＝應投保金額。僑銀也指出，生命價值法可由個人的年所得、預定繼續工作時間及利率水準，計算年金現值。再者，家庭需要法是以一個人死亡，家人欲維持生活水準所需的費用，作為其經濟價值，這些費用包括善後費用、家人重新調整生活水準期間所需的費用、子女自立前的家庭開支等。或者最簡易的計算，可參考定存法（年所得／年利率（%）＋貸款金額＝應投保金額）。

如果認為這樣計算自己的生命價值太過複雜，玉山保經也建議民眾，可根據年所得五分之一來安排「保費」支出；僑銀財富管理則認為，「保額」大約以五年的生活費用，加上各項負債額為佳。因此一旦家庭收入來源突然中斷，至少還有五年的生活費用可以緩衝。

【2007/05/19 經濟日報】@ http://udn.com/

省保費》健保退保加保 避開月底

【經濟日報／記者 陳芝艷】 2007.05.15

健保的被保險人，如果剛好在同一個月轉換投保身分，且是從保費較高的身分轉換到保費較低的身分，只要避免在月底最後一、兩天辦理退保和加保，或者退保後等到下個月再加保，就可以藉著轉換身分來節省保費。

健保是屬於資格保險，不像勞保和農保，屬於在職保險。在職保險是被保險人只要有工作，就可以投保，但離職時必須退保，所以勞保和農保都是以「日」為計算保費的基礎；健保的保費則非以日，而是以「月」計算，且健保會隨著被保險人身分轉換而改變投保類別。

健保法第29條第2項就規定，健保的保險費，應於被保險人投保當月繳納全月保險費，退保當月免繳保險費。

舉例來說，老王是雇主，又是榮民，當老王的身分是雇主時，健保費較高，要以健保投保金額等級第38級，也就是8萬7,600元投保，且需自付100%的保費，一個月是3,986元，由於老王一家四口，包括王太太和兩名子女，都是跟著老王投保，老王一個月等於要付1萬5,944元的健保費。

但老王5月決定不當老闆了，這時就可以恢復以榮民的身分投保健保。老王選在15日退保，依健保法第29條的規定，退保當月免繳保險費，老王當月就不必再繳以雇主為身分的3,986元健保費，而是可以用榮民的身分選擇不必繳健保費，至於太太和子女的健保費，每人為302元，三人共為906元，比原來的1萬5,944元省了1萬5,038元。

不過，要用這樣的方法來節省保費，關鍵是避免在當月最後一天才辦理退保，因為過去健保局曾發過解釋令，如果是職業團體身分的被保險人全月在保，到了當月最後一天才退保，除非投保單位特別註明被保險人沒有領當月全月薪資，否則將視其已領全月薪資，健保局就會核定其退保日是次月的第一天，而不是真正退保的那天，當月的保費還是要收，等於沒有節省到保費。

【2007/05/15 經濟日報】@ http://udn.com/

投保金額 高未必好

【經濟日報／陳嘉文（泰安產險副總經理）】 2007.05.11

保險金額代表保單價值，但訂得高不如訂得好，當保險金額過高或過低時，消費者都可能吃虧。若是價值100萬元的財產投保金額達200萬元，即構成「超額保險」，基於損害填補原則，最高理賠金額也只有100萬元，因此消費者平白浪費保險費；若是價值100萬元的財產投保金額僅50萬元，即構成了「不足額保險」，理賠時即會依照實際投保金額與應投保金額比重計算，消費者將無法獲得十足的保障。

汽車有汽車經銷商或代理商定價，然而由於每台車配備或折扣不同，因此投保汽車車體損失險或汽車竊盜險時，可依參考實際成交價投保。若是中古車、新中古車，由於車況好壞影響車價甚多，個別訂定投保車價不易，為避免高額投保後車主非善意理賠詐取保險金不當得利，車險保單的保額朝向較低的原則承保，以每年折舊25%等比率計算。

房子的保額一般是依建築造價表計算建築物造價，並再加上實際裝璜與動產費用。由於房子遇到火災或地震等意外，會發生損失的項目有建築物與動產，正常狀況下，房子相對的土地持分並不會因災害減損，因此計算保額時不需考量土地，僅計算建築物與動產價值即可。以建築物而言，保險公司已訂定一個投保參考造價表，依所在地縣市地區、整個大樓地上及地下層數、建築結構查表可知每坪造價，再乘以房屋權狀坪數即可知道應投保金額。此外，建築物的裝璜與動產，則可依實際支出金額來計算。

藝術品主要是依鑑價金額投保，但要經保險公司確認同意。藝術品一般均由特殊的藝術品綜合保險承保，由於藝術品的價值隨個人喜好與專家認定而定，不同人的評估常有很大的差異，因此購置藝術品時最好能保存原購證明做為投保依據，並在投保前逐一詳列藝術品投保明細與價額。若是藝術品失竊或遭到破壞完全無法修復，則理賠時原則將依投保金額理賠，但若市場有同質藝術品價格較低者，仍會參考市價理賠。

企業廠房或辦公設備可依帳上金額投保。企業廠房或設備價值認定多採取新品扣除折舊後的價值投保，經辦主管可參考資產清單，明列各項投保明細做為投保基礎。

最後，人命無價，只要保險公司願意承保、保額永遠不嫌高。由於人命無價，因此意外險、壽險身故保險金，或第三人責任險對受害人身故的保險金額，永遠不嫌高。然而實務上為能有所規範，在民法上的損害賠償仍對人的生命價值訂有一定的計算標準，主要依照經濟實務觀點，考量受害身故者原本未來生命可能的收入、對家屬的扶養責任等來計算。

【2007/05/11 經濟日報】@ http://udn.com/

勞保年金政院版 勞工領得較少

【經濟日報／記者謝偉姝、陳芝艷／台北報導】 2007.05.10

行政院會昨（9）日通過和勞保年金相關的「勞工保險條例」部分條文修正草案，勞保年資40年的退休勞工，勞保年金所得替代率訂為44%，比勞委會原先的版本48%低。

負責審查勞保條例修正草案的政務委員林萬億昨日表示，政府希望透過勞保年金化，加上勞退金，可讓勞工退休後的所得替代率提高到五成，符合先進國家的退休所得替代率水準。

林萬億分析，目前勞退新制由雇主提撥6%，換算後所得替代率約是15%到20%；勞保年金制則是投保年資愈久，所得替代率愈高。以40年保險年資計算，所得替代率約44%，30年年資則約30%以上。初步估計，擁有30年保險年資的勞工，退休後的所得替代率會在五成以上。換句話說，工作30年的勞工，勞退加上勞保年金，每月可以領取的年金，約是上班時月薪的一半。

目前選擇勞退新制的勞工，每月由雇主提撥6%作為勞退金，勞工自己還可自提。林萬億建議勞工，如果有「餘裕」的錢，勞工自己若能自行提撥6%，加計後勞退金提撥率為12%的話，光是勞退金的部分，換算退休所得替代率可以拉高到30%到40%之間。

林萬億說，如此一來，勞退金加上勞保年金，勞工退休後每月可以領到七成薪，應可提供老年生活所需。

行政院會通過的勞保年金案，和勞委會送交的勞保年金版本，主要差別在於所得替代率減少。

以目前平均月投保薪資3萬300元計算，若依照勞委會的版本，勞工退休後每月可領到1萬4,544元，若活到85歲，共可領到436萬3,200元；如果同樣條件以行政院版本計算，勞工退休後每月可領1萬3,332元，活到85歲共可領399萬9,600元，少領了36萬3,600元。如果是以最高月投保薪資4萬3,900元計算，勞工少領的金額更高，達52萬6,800元。

行政院通過的版本，是以勞工全部的工作年資及薪資作為計算年金的基礎，換言之，勞工在求學階段當工讀生時期所領的較低薪資，也會成為計算基礎。

【2007/05/10 經濟日報】@ http://udn.com/

勞保年金60歲退休 最低月領3千

【聯合晚報／記者黃國樑/台北報導】 2007.05.09

繼上周通過國民年金法草案後，行政院會上午通過「勞工保險條例修正草案」，勞工六十歲退休後，將可以領取每月給付的年金化老年給付，最低額度至少可領取三千元，如果保險年資在十五年以上者，最少每月可領到四千元。

依草案規定，勞保老年年金的給付方式，是採取兩種方式擇優發給，一種依保險年資合計每滿一年，就領平均投保薪資的0.55%，並加計台幣三千元。另一種是保險年資每滿一年，就按其平均月投保薪資的1.1%計算。

其中，第二種方式適合保險年資較長者，前者則適合年資較短者，可以有最低三千元的保障額度。

由於每人的勞保保險年資不同，因此難以計算最高領取額度，但如果一位二十歲就工作加入勞保，而六十歲退休，保險年資達四十年，月平均投保薪資達到約四萬元的話，則以第二種方式計算，將可每月領取達到1萬7600元。

但如果其他條件相同，保險年資只有二十年，則每月仍能領取8800元。

但如果以最低投保薪資 (現行最低投保薪資15840元可望調到17280元)計算，如投保十五年，以第一種方式計算，可每月領1425元加上3000元，即可每月領4425元。

如何二選一

年資較少者：依保險年資合計每滿一年，領平均投保薪資0.55%，並加計3千元。

年資較長者：保險年資每滿一年，按其平均月投保薪資的1.1%計算。


【2007/05/09 聯合晚報】@ http://udn.com/

勞退新制，節稅有管道

文／劉鳳珍 審稿／朱瑞陽
2005年4月 Cheers雜誌

前陣子，林大中的公司為了避開勞退新制實施後，必須在「5年內補足過去未提撥的退休準備金」壓力，所以依照「勞工退休金條例」的規定，比照勞基法的退休金計算標準以「前15年，一年二個基數，後15年，一年一個基數」的標準，跟所有員工結清了舊年資。有5年工作資歷的林大中，月薪5萬元，所以他一共領到50萬元的年資結算金。 下個月就要開始報稅了，這讓林大中突然想到，等到明年要繳稅時，這筆結算金不知會被扣多少稅？

林大中要不要繳稅，其實與年資結算金的定義有關。

「退職所得」享有定額免稅
所謂的「退職所得」包括退休金、資遣費、退職金、離職金、終身俸等。目前財政部已正式確認，依照勞退金條例給付的年資結算金將視為「退職所得」而非「薪資所得」課稅。

因此，可以依照所得稅法的規定，享有「定額免稅」。計算標準原則上是以「基準金額」乘以「服務年資」。

財政部在去年12月剛調整了今年適用的基準金額標準，由原來15萬調高到15萬6千元。如果以一名上班族的工作年資30年來換算，則他最高可享有的免稅額度可達468萬元。

15.6萬╳30年═468萬

同樣的，以此標準來計算林大中的年資結算金，則林大中享有的免稅額度為78萬。

15.6萬╳5年═78萬

因此，明年林大中報稅時，50萬的年資結算金並不會被課稅。

自願提繳，還有優惠
除了年資結算金牽涉到課稅問題外，在選擇新制時，自願提繳的部份，也享有稅賦優惠。

雖然勞退新制提高了個人退休後的生活保障，但是根據估算，新制退休金的所得替代率僅有過去薪資的1／4左右。

也就是說，如果你退休前，最後3年的平均月薪是5萬元，則你每月可領的月退休金大約只有12,500元左右。對許多人而言，經濟安全感似乎略嫌不足。

還好在新制中，除了強制企業提繳外，也允許個人每月可自行額外提繳一部份的金額到勞保局的個人退休金專戶。

而且，這一部份的提繳金額，在報稅時，可以從綜合所得中扣除。

以林大中現在的月薪5萬元為例，每月自行提繳6％，在年度申報所得時，就可以扣除36,000元（每月3,000元╳12），降低課稅金額。

不過，相較於企業每月「至少」需提繳員工月薪的6％到退休金專戶，個人自願提繳的比率，「最高」只能到月薪6％，目的也是為了賦稅公平，避免有人惡意避稅。

因此，如果想提高自己未來退休生活保障，同時又兼顧節稅，在新制實施後，每月再從薪水中，額外提繳一些退休金，也是不錯的理財方向。

這個賦稅優惠，也擴及到不適用勞基法的40多萬名勞工及公務機關的約聘或臨時人員身上。雖然這群人的雇主不見得都會相對提繳「最多」6﹪的退休金到員工退休金專戶，不過個人仍享有自願提繳的權利，最高上限一樣是6％，並同享稅賦上的優惠。

僅限「個人專戶制」
不過，上班族要注意的是，這個稅賦優惠，僅限於選擇新制「個人退休金專戶」制者始得享有。

如果你的公司規模超過200人以上，在勞資雙方同意後（至少1／2員工同意），採取保險公司提供的「年金保險制」，依法並未享有前述節稅上的優惠，僅有現行每年24,000元保險特別扣除額可以適用。但是未來依據年金保險所給付的退休金，則可以享有全額免稅的優惠，這是與個人退休金專戶制在稅負上的最大差別。

註：行政院勞委會於94年3月11日發布新聞稿指出7月1日前之結清年資非屬適法並有法律風險，特提請讀者注意。

緊抱鴻海15年 狂賺110倍

【經濟日報／記者周慶安／台北報導】 2007.05.08

若你在15年前買進鴻海並緊抱到現在，投資報酬率究竟有多少？答案是大賺110倍以上。當時識貨買到鴻海的投資人，等於買到聚寶盆；投資報酬率居第二的台達電也能賺到近30倍，其餘還有如台塑、中鋼、寶成、聯電等，只能讓人大嘆「千金難買早知道。」

大江東去浪淘盡，昔日股王而今安在？在1,975元股王的國壽後，繼位的千元股王傳奇還有宏達電、益通等，禾伸堂也出現過999元的驚人價位，華碩、廣達、智原、茂迪、伍豐、大立光等也都曾為股王，但微利化打破了科技泡沫，在高價位進場的投資人，多年來即使加計配股配息，可能大部分都還尚未解套。

不過若是買進鴻海、台達電、日月光、寶成等股票，結局就會大大不同。根據寶來投信依CMONEY系統統計，若以15年期間為準，還原權值後計算，買進鴻海的報酬率為11005.99%。

難怪法人對鴻海的評語總是「逢回必買」，外資法人認為，鴻海產業整合功力首屈一指，產業整合後更有價格主導優勢，中長期投資幾乎不會吃虧，投資15年可以賺110倍，也顯示鴻海董事長郭台銘一手打造出來的鴻海帝國絕非浪得虛名。

高盛、花旗環球兩大外資券商最近才又分別調高鴻海目標價至277元和300元，高盛證券亞太區科技研究部主管金文衡說，只要鴻海營運表現能讓市場一直感到驚喜，鴻海股價就有「價值提升」機會。他並將鴻海今、明兩年每股純益預估值分別調高14%和16%，分別為17.3元、22.37元，目標價也上調至277元。

花旗環球證券亞太區首席下游硬體分析師楊應超也表示，鴻海營業利益率表現令人驚豔，在營收大幅成長同時，營業費用卻還下降，目標價上看300元，並重申對香港富士康的買進評等。鴻海昨天收244元。

分析師表示，排名第二的是歷久彌堅的電源供應器大廠台達電，台達電主力產品從20年前的電磁干擾濾波器一路作到PS3和Wii的電源供應器，15年來投資報酬率也高達2968.78%，雖然與鴻海有一段差距，但買到之後死抱不放的股民，口袋一樣麥克麥克。

最近與凱雷分手的日月光，股價近來雖由絢爛歸於平淡，但投資15年下來的報酬率也有859.9%；寶成從作鞋到在中國通路賣鞋，報酬率也高達813.84%。

至於經營之神王永慶的台塑集團，長期投資15年的報酬率雖比不上鴻海，但卻是入圍前15名好股家數最多的集團，除成立與上市時間較晚的台塑石化外，台塑、南亞與台化三家公司全數入列，證明當初只要買進台塑集團的股東，都是台股的大贏家。

此外，被視為景氣循環的原物料和散裝航運股，長期表現也不差，裕民、中鋼15年以來報酬率分別為606%和549%。

分析師表示，美國富蘭克林公司是過去25年投資報酬率最棒的美股，股價漲幅64224%，投資大師巴菲特的波克夏股價漲幅也有19424%；郭台銘的鴻海、王永慶的台塑則引領台股風騷15年，接下來台股是「江山代有才人出」，亦或「股票還是老的好」，眾人將拭目以待。

【2007/05/08 經濟日報】@ http://udn.com/

請領半年失業給付 無損勞保老年給付

【經濟日報／記者陳芝艷／台北報導】 2007.05.08

領了6個月的失業給付，勞保的老年給付就會縮水？這是近來網路流傳的勞保謠言，勞保局最近也接到不少民眾電話求證，勞保局昨（7）日澄清，失業給付是屬於就業保險法規定，跟勞保無關，所以即使領了失業給付，也不影響勞保老年給付的金額。

勞保局指出，現行就保的相關規定為，失業被保險人如果領滿失業給付6個月，就保年資就必須重行起算，重新起算的就保年資，並不影響其原有勞保年資，未來該被保險人退休時如符合勞保老年給付請領規定，仍依法享有領取勞保老年給付權益。

目前失業給付的給付標準，是以被保險人退保前6個月的平均月投保薪資60%發放。

由於要領取失業給付的規定是，在辦理離職退保當日起的前3年內，保險年資要合計滿一年以上。也就是說，如果領完6個月的失業給付，就保年資將歸零計算，如果再就業後未滿一年又失業，將領不到失業給付。

如果是領取失業給付未滿6個月就找到工作，但之後又非自願離職，仍可依規定申請失業給付。

　　勞保局舉例，如勞工領了4個月的失業給付，和2個月的就業獎助津貼，由於就業獎助津貼每月的領取金額是失業給付的50%，所以勞工等於領了5個月的失業給付，之後若保險年資未滿一年，即使不符領取失業給付資格，但因為之前沒有把6個月上限的失業給付領完，就可以再領一個月的失業給付。

此外，如果是領滿6個月失業給付的投保人，在領滿之日起2年內再次請領失業給付，給付就會縮水，勞保局將以發給3個月為限，領滿3個月失業給付者，就保年資也要重新起算。

【2007/05/08 經濟日報】@ http://udn.com/

國民年金上路後… 勞保費增 給付沒增

【經濟日報／記者陳芝艷／台北報導】 2007.05.04

行政院通過的國民年金保費為6%，可望與國民年金同步上路的勞保年金費率，勞委會送交行政院的費率版本為6.5%，確定幅度可望在下周三行政院會審核後定案，至於就業保險費率則已確定為0.5%。

勞保費率調高後，保費負擔的比率則維持不變，雇主負擔七成、勞工兩成、政府一成，對勞雇雙方最大的影響就是每月繳交的保費將逐年增加，但各項勞保相關給付的金額並不會隨之提高。

如果以一名勞工平均月投保薪資為3萬元計算，雇主每月將增加105元的負擔，一年下來，保費將必須多繳1,260元，勞工和政府每月負擔則各增加30元和15元保費，一年將多增加360元和180元保費。

為了減少調整費率初期所帶來的衝擊，勞保年金制費率將採固定階梯式調整，年金制開辦後前兩年雖然不調整，但第三年開始每兩年將調升0.5個百分點，以助勞雇雙方可以明確掌握其保費成本，並預計將以19年的時間調整到費率上限11%。

勞委會指出，未來勞保年金和國民年金制將同時上路，勞工在職時可累積勞保年資，如果60歲退休前失業則可銜接到國民年金投保，勞工老年領取退休金時，就可能出現勞保年金、國民年金和勞退三筆退休金。

勞保年金制開辦後，勞保費率將從現行5.5%調高到6.5%；不過，就保費率由於基金規模仍大，預計將從現行的1%調降到0.5%，行政院已審核通過，之後將送立法院進行初審。

若以勞保費率加計就保費率，調幅將為0.5個百分點，整體費率將從現行的6.5%提高到7%。

如果依勞保局95年度的精算資料，勞保現制一次金給付所需的費率即為11.22%，如果採年金制，所需費率為16.96%。

勞委會指出，目前勞保費以5.5%計收，但近五年來勞保平均給付折合費率為6.22%，所收費率不足以反應實際給付需求，導致勞保基金自民國91年起已連續五年收支逆差，所以有調高的必要，勞委會主委李應元之前研議的費率上限，則為11%。

【2007/05/04 經濟日報】@ http://udn.com/

國民年金 開辦首年月繳622元

【記者吳亭秀台北報導】

行政院會昨天通過「國民年金法草案」，年滿二十五歲、未滿六十五歲，未享有社會保險提供老年給付者強制納保，約有三百五十三萬人為實施對象，每月保費由政府負擔四成，民眾自付六成，中低收入戶則由政府全額負擔，預計今年底完成立法，後年實施。

假設基本工資（月投保金額）為一萬七千二百八十元（以調幅百分之九計），以開辦第一年保險費率百分之六計算，保險費為一千零三十七元，政府負擔四成約四百一十五元，民眾每月要繳六百二十二元。以投保四十年計，如以平均餘命十七年（活到八十二歲）推估，每年所得替代率百分之一點一計，每月約可領七千六百零三元，總計可領一百五十五萬一千零一十二元。

不過，第三年起，參照勞保調整機制，保險費率調高百分之零點五，以後每兩年調高百分之零點五至上限百分之十，但保險基金餘額足以支付未來二十年保險給付時，費率不調高；而月投保金額也會隨著消費者物價指數累計成長率達百分之五調整。換句話說，往後民眾每月所繳的保費，及請領的老年給付額度，也會隨之增加。

無力一次繳納保費者，可申請分期或延期；不願繳納者，逾期未繳納保費期間，不加徵滯納金，但須加徵利息，積欠保費達十年以上者，僅得請求補繳最近十年內的保險費及利息，欠費超過十年，不得請求補繳，且不計入保險年資。

請領方式，保險年資未滿十年者，每滿一年發給一點一個月的投保金額，一次發給。保險年資滿十年者，可選擇以月投保金額乘以保險年資，再乘以百分之零點五五所得的數額加三千元；或選擇以月投保金額乘以保險年資，再乘以百分之一點一所得的數額。國民年金及勞保年資可併計。若被保險人死亡，配偶、子女、父母等均可繼續請領。

此外，家庭主婦得以個人加保，免除配偶加保，一旦離婚或退保，也不受影響。參加國民年金保險前已重度以上身心障礙、終身不能工作且經濟較弱勢的被保險人，按月發給身心障礙基本保證年金三千元。

國民年金整合四大津貼，包括老農、敬老福利津貼、原住民敬老津貼及中低收入戶敬老津貼，但訂有落日條款，以老農津貼為例，草案明定，國民年金開辦時已年滿六十五歲，每月還是能領取三千元「基本保障年金」，符合老農津貼資格者，每月還可以再領取二千元差額，過渡期為二十五年。行政院政務委員林萬億說，活越久領越多，預計開辦第十四、十五年，即可減輕財政負擔；但若財政有虧損，不排除以加稅方式因應。

http://www.merit-times.com.tw/list.asp?unid=47022

保險術語 千萬別搞錯

【經濟日報／陳嘉文（泰安產險副總經理）】 2007.05.03

各種保單專有名詞的字義雖不難理解，但在保險上有其特殊定義與法令依據，不見得跟字面上想像的意義相同。若消費者採用直觀解讀，除可能產生誤解，倘不幸發生保險事故時，更可能發生理賠糾紛。故特舉出常易誤解的保險名詞，澄清保險上專用術語及其特殊性。

要保人 vs. 被保險人

第一、「要保人」不等於「被保險人」。「要保人」是跟保險公司接觸投保並繳交保費的人，也就是說是保險公司的直接投保客戶，根據保險法第三條有詳細定義；而「被保險人」是遭受損失享有理賠權益的人，以產險保單來說，大多為財產所有權人，例如車主、屋主等，保險法第4條也有特別定義。

要保人不一定與被保險人為同一人，未釐清定義可能發生爭議。舉例而言，若是媽媽幫車主登記為兒子的機車投保，媽媽就為要保人、兒子就為被保險人，媽媽代為投保時省略填寫要保人欄位，當續保時保險公司直接將續保通知單寄給兒子，當兒子忽略而媽媽剛好不知情時，就可能發生誤以為未收到續保通知而產生斷保的疏忽，可能還會遭受罰款。

又如房客擔心把房東房子燒壞，同時幫自己的動產與房東的不動產一起投保火險，因此房客本身為要保人。然而要保書填寫時被保險人僅填房客本身而已，倘當不幸發生火災後，由於不動產非房客所有無法獲得理賠，而房東亦非保單被保險人也無法申請理賠，結果投保原意良好，卻沒有實質保障。

意外醫療 vs. 醫療險

第二、「意外醫療」不等於「醫療保險」。意外傷害險保單中的「意外」事故有明確的定義，需要符合保單意外事故定義者相關衍生醫療費用才可獲得理賠，並非在被保險人「意料之外」就符合承保範圍，舉例而言出國「意外」心臟病發作，就並非是意外險醫療費用的承保範圍，而這也是意外險常見的誤解與爭議。

根據意外傷害險示範條款的定義，符合理賠的「意外傷害事故」定義是指非由疾病引起的外來突發事故，其中「非由疾病」、「外來」和「突發」等關鍵字就很重要。例如因為「疾病」所引起的醫療費用，就非屬意外醫療保險的理賠項目，而相對一般所稱的醫療保險，則包含了意外與疾病所引起的醫療費用，保障範圍廣故相對保費亦高甚多。又如非屬「外來」的事故則不在承保範圍，例如酒醉嘔吐導致喉嚨噎住或是食物中毒，由於是身體內部引起，一般認定就不在意外傷害險的保障事故內。

建築物 vs. 動產

第三、住宅險保單的「建築物」並不包含「動產」。不少屋主投保住宅火險時僅記得要幫「建築物」等不動產投保，認為這樣保障就很完善。然而根據保單條款定義，建築物僅包含屋殼與裝潢，許多家庭花費甚多在室內家電、家具等供起居所需之動產，則不在建築物之保障範圍之內，需再另行規劃完整保障。

汽車事故 vs. 單一事故

第四、強制車險的「汽車交通事故」並不包含「單一事故」。強制汽車責任保險雖然提供汽車交通事故遭致傷害或死亡的受害人迅速獲得基本保障的管道，但非所有汽車交通事故受害人都可以申請理賠。根據強制汽車責任保險法第13條，「汽車交通事故」是指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡的事故，其中「使用或管理汽車」、「乘客或車外第三人」、「傷害或死亡」等即為符合理賠條件的關鍵字。

以常見騎車遇到坑洞跌傷、或是駕車撞到護欄等單一事故而言，由於駕駛人本身非屬定義的受害人，因此無法獲得理賠，但車上乘客屬於受害人仍可獲理賠。

保額 vs. 給付額

第五、「保險金額」並不一定等於「給付金額」。根據保單理賠的方式，保險金額分為「限額」與「定額」兩種型式。以定額保單而言，理賠時依約定保險金額給付，例如壽險身故保險金、意外險身故保險金、住院日額金和食物中毒慰問金等；然而也有不少保單屬於是限額型，理賠時需依實際支出費用單據補償損失，並非依保險金額定額給付，例如實支實付型醫療保單、汽車車體損失保險、汽車第三人責任保險等。

【2007/05/03 經濟日報】@ http://udn.com/

年金上路後… 勞保費增 給付沒增

【經濟日報／記者陳芝艷／台北報導】 2007.05.03

行政院通過的國民年金保費為6%，可望與國民年金同步上路的勞保年金費率，勞委會送交行政院的費率版本為6.5%，確定幅度可望在下周三行政院會審核後定案，至於就業保險費率則已確定為0.5%。

勞保費率調高後，保費負擔的比率則維持不變，雇主負擔七成、勞工兩成、政府一成，對勞雇雙方最大的影響就是每月繳交的保費將逐年增加，但各項勞保相關給付的金額並不會隨之提高。

如果以一名勞工平均月投保薪資為3萬元計算，雇主每月將增加105元的負擔，一年下來，保費將必須多繳1,260元，勞工和政府每月負擔則各增加30元和15元保費，一年將多增加360元和180元保費。

為了減少調整費率初期所帶來的衝擊，勞保年金制費率將採固定階梯式調整，年金制開辦後前兩年雖然不調整，但第三年開始每兩年將調升0.5個百分點，以助勞雇雙方可以明確掌握其保費成本，並預計將以19年的時間調整到費率上限11%。

勞委會指出，未來勞保年金和國民年金制將同時上路，勞工在職時可累積勞保年資，如果60歲退休前失業則可銜接到國民年金投保，勞工老年領取退休金時，就可能出現勞保年金、國民年金和勞退三筆退休金。

勞保年金制開辦後，勞保費率將從現行5.5%調高到6.5%；不過，就保費率由於基金規模仍大，預計將從現行的1%調降到0.5%，行政院已審核通過，之後將送立法院進行初審。

若以勞保費率加計就保費率，調幅將為0.5個百分點，整體費率將從現行的6.5%提高到7%。

如果依勞保局95年度的精算資料，勞保現制一次金給付所需的費率即為11.22%，如果採年金制，所需費率為16.96%。

勞委會指出，目前勞保費以5.5%計收，但近五年來勞保平均給付折合費率為6.22%，所收費率不足以反應實際給付需求，導致勞保基金自民國91年起已連續五年收支逆差，所以有調高的必要，勞委會主委李應元之前研議的費率上限，則為11%。

【2007/05/03 經濟日報】@ http://udn.com/

你幫孩子買對保單了嗎？

‧Smart智富月刊 2007/04/30

因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。

【文／Smart智富月刊提供】

如何讓孩子贏在起跑點？這是現代父母最頭痛、也最忙碌的一件大事，除了安排各種學習課程、關注孩子的養成教育外，還會幫孩子提早規畫保險。

不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。

錯誤1：醫療險只買最低日額

許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。

調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險

醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。

實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。

另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。

若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病房的話，20年後的住院日額1天可能就要自付3,000元，如果投保的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心額度用完的問題。目前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可能會停售，或是改成「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。

錯誤2：重儲蓄輕保障

為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投保後前幾年解約，只能拿回所繳保費的50%不到。

投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。

依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。

調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄

想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能壽險來取代儲蓄險，雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧，但只要連結投資的基金配置得當，20年下來，還是可以存下一筆可觀金額。

錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約

雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人，父親或母親為要保人。

但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。

調整方法：主動搭配豁免保費附約

大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。

若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。

錯誤4：子女保單附加在父母主約之下

為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。

調整方法：降低保額，但子女得單獨投保

如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。

如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險，年繳保費約是2萬元，也很精省。

【Smart智富月刊4月號 第104期】
http://mag.udn.com/mag/newsstand/storypage.jsp?f_ART_ID=63496

優質醫療品質 靠醫療險補強

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2007.05.03

根據健保局統計，台灣重大疾病患者去年已經成長至71萬人，較十幾年前全民健保開辦初期的29萬人，成長將近2.5倍，成為健保沉重的負擔。

健保局為弭平虧損，十年來健保費調漲46%，仍無法填補財務缺口，導致諸多用藥限制，引起社會反彈，民眾未來想要擁有優質的醫療環境，還是購買完整的醫療保險比較妥當。

對於建置完整的醫療防護網，壽險業者建議，剛出社會的新鮮人，如果財力不足，可先投保定期醫療險，在經濟狀況改善後，則可加買終身醫療險。若有家族病史者，最好再加購重大疾病險；若擔心年老臥病在床沒有錢請看護，可增加長期看護險。據統計，國人前十大死因中，心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓和重大疾病移植手術等七項重症名列前茅。健保局統計，每1.2小時便新增一名洗腎患者。

【2007/05/03 經濟日報】@ http://udn.com/

婦女保單 選擇變少了

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2007.05.02

6月向來是國人結婚旺季，最近有不少準新娘想趁著走進人生下一階段時，增加投保婦女險，卻發現選擇變少了。業者指出，近一年國內專為女性設計的婦女保險突然減少許多，以往巔峰期有十餘張，現在卻只有剩下兩張婦女險和七張婦嬰險。

有鑑於女性經濟崛起，三年前，國內壽險公司大量推出婦女保單，包括國泰、新光、三商美邦、ING安泰、國際紐約、保誠、宏利、全球、遠雄、中國和幸福人壽等業者，都有女性保單可保障婦女及幼兒。但目前僅剩下國泰、新光、保誠、三商美邦、遠雄、宏利及南山等壽險公司還有婦嬰險。

ING安泰人壽處經理鄧鈞鴻表示，幾乎每個計劃要生產的女性都會買婦嬰險，因為大多數的婦嬰險都有「生育給付」，相當受到計劃生育女性歡迎。

一般說來，除少數不提供生育給付的婦嬰險，每張婦嬰險提供的生育給付至少都是每胎1萬元，國壽則提供每胎2萬元。對女性而言，只要在懷孕前後不久投保，就幾乎確定可以領到這筆給付，有的公司還提供「關懷保險金」，當保戶45歲時給付20萬元（須扣除先前已給付的生育保險金），保險公司的種種善意變成考驗保戶的「道德風險」，有些人領了之後，就將保單解約，對保險公司的財務壓力大增，漸漸決定停售婦嬰險。

除上述的特殊考量，保誠人壽協理郟慈惠認為，有生育計劃的人，可以考慮婦嬰險，沒有生育計劃的人可考慮婦女險。婦女險較強調女性特定疾病的保障，婦嬰險則在婦女險上，再增加對嬰兒先天疾病、妊娠期間的保障。

鄧鈞鴻則認為，醫療險與婦女險的保障重疊處不少，如果已經投保醫療險，不一定要再投保婦女險。

業者指出，一般而言，婦女保險的銷售賣點有八大類，一是父母給女兒的嫁妝，二是單身女郎給自己多一層保障，三是男友送給女友的定情禮物，四是準備結婚的女性，五是老公送老婆的結婚周年禮物，六是準備懷孕生子時，七是家族有遺傳病史的婦女，八是新好男人送給家中母姐的愛心叮嚀。

【2007/05/02 經濟日報】@ http://udn.com/

投保 可遵雙十定律

【經濟日報／記者陳宥臻／台北報導】 2007.05.02

現代國人的投保率已高達176%，等同每人平均擁有近兩張保單，但是據雜誌統計，還有1,250萬人想投保，達台灣人口的二分之一。銀行財富管理主管建議，民眾可從「雙十定律」規劃個人的保額與保費，不同年齡層適合的保險類型也不盡相同。

新竹商銀財富管理主管指出，關於個人保費與保額多少才算合理，可依據「雙十定律」來規劃。第一個十為「保險金額為家庭年收入的十倍」最適當；第二個十為「家庭保費支出，占家庭年收入的10%」最合宜。

銀行主管解釋，這是因為美國經濟學者針對個人的平常消費，將理財行為劃分為三大部分。首先，生活支出占率60%為佳。因為整體而言維持基本開銷與生活品質外，至少得準備年收入的60%當作貸款資金、緊急預備金及子女教育費用。再者，投資理財占率以30%為佳、風險趨避占率10%。因此財富管理專員多會建議，保險費用支出規劃最基本為10%，用來保護其餘90%的資產。

以黃先生一家四口雙薪工作、年收入150萬元家庭為例，至少保費支出要達15萬元，其平均每人3.75萬元的保費，足以規劃出基本的保險需求。包含傳統型保單的壽險、醫療保障；若以保費較低的投資型保單為標的，就更好規劃了。

試算出最適保額與保費後，再進階就是規劃保險種類。銀行財富管理以最簡單的家庭責任需求，配合個人經濟需求曲線，設計出簡單的公式。

例如壯年期的保戶正值收入最豐且家庭責任最重的階段，適合的保險類型建議為「保障型、醫療型、健康險、定期險、投資型保單」。老年期適合的保險類型為「醫療型、稅賦規劃保單、年金保險、利率變動商品、投資型保單」。青春期則適合「醫療型、保障型、增值還本型及投資型保單」。

【2007/05/02 經濟日報】@ http://udn.com/