保戶降低保額 可直接減保單記載金額

【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導】 2006.10.25 02:23 am

保戶如果因財務負擔等因素，需要減少已投保的保險金額時，保險公司不能再採取先減除以分紅購買的增額部分，金管會日前已修改這項規定，此舉對保戶將更有利，將來保戶辦理減少保額時，將可以真正達到減輕保費負擔效果。

保險業者昨（24）日表示，根據原人壽保險單示範條款規定，要保人在保單有效期間內，可以向保險公司申請減少保險金額，減額後的保險金額，不能低於原保單的最低承保金額。

保險公司對於申請減少的保險金額，應按下列順序依序減除：第一，必須先減去因分紅而購買的增額繳清保險，第二，再減去保險單上記載的保險金額。

舉例來說，張三投保一張保額500萬元的保險，一年的保費要繳2萬元，由於每年有分紅，張三並直接將這些分紅拿去購買增額繳清保險，保額因此從原本的500萬元增加為501萬元。

張三後來因投資不順利，無法負擔這麼多的保費支出，張三向保險公司申請減少保險金額。依原本示範條款規定，保險公司要按順序，先減掉張三拿分紅來增加購買的1萬元保額，變成500萬元，但對張三來說，一年還是要繳2萬元的保費，保費支出負擔還是一樣，沒有減輕。

保險業者指出，由於這項依順序減去保額的規定，對保戶來說不見得有利，因此，最近金管會已在核准修改的人壽保險單示範條款中，刪除這項順序規定。

依新規定，未來保戶向保險公司辦理減少保險金額時，就不必受限這項順序。

舉例來說，張三申請的減少保額，就可以直接將原本保險單上的投保金額500萬元減除，如減為499萬元，如此一來，張三每年須繳的保費就不到2萬元，對張三來說，就可以真正減輕保費支出負擔。

保險業者表示，保戶投保後，難免會因財務、家庭等各種因素，出現保費負擔太重等問題，在這種情況下，保戶如果直接解除保險契約，會損失一筆解約費用，而且也失去保險保障。

因此，如果保戶面臨財務困難時，最好不要急著辦理解約，可以考慮先採取減少保險金額方式，讓保障雖變少但仍可維持一定程度的保障，也解決了保戶財務負擔問題。

只是在辦理減少保險金額時，保戶最好了解這項新規定，以免向保險公司辦了減少保額後，財務負擔還是軋不過來。

【2006/10/25 經濟日報】@ http://udn.com/