家庭保障評估與保單選擇

2006/07/06 @ http://udn.com （網友kantie投稿／新竹市--六月徵文獲選文章）

一般人遇到保險介紹時，通常看到的是費而不惠的產品。怎麼講呢？以2005年的壽險及年金險統計資料來看，平均每個人擁有1.76張保單，每年平均繳交6萬4千元的保費，所得到的保障有多少？統計上只有少少120萬左右的理賠。

其實，一個30歲的人，男性該年只要繳約2300元，女性只要繳約900元即可滿足120萬保額的需求，剩下來的6萬多元還可留下來存錢或理財。

保險最初的目的，是為了當某個家庭的經濟支柱不在的時候，大家透過保險集資來幫助他/她的遺族。試想，平均120萬元的保障在現今社會能發揮多少功用？而一個家庭真正需要的保障要多少才夠呢？

我們來看看，一個家庭需要那些未來支出。下面是基層生活水準的家庭舉例，各位可以視個人情況調整。

一、雙方父母：單方每月5000元奉養金，二邊加起來每年12萬，若要奉養20年則需240萬。

二、二個小孩的教育費：從出生到大學畢業，每人約花費200萬，二個小孩共需400萬。

三、房貸與車貸：假設各為200萬與40萬，共240萬。

四、生活支出：假設每月支出2萬，30年共需720萬。

五、其他：如現有負債、喪葬費之類的支出。

只累加一至四項支出，即一個需奉養雙方父母且有二個小孩的家庭未來的資金需求約為1千6百萬。若是一個雙薪家庭且夫妻二方薪水相同的狀況，則夫與妻每個人至少要扛下800萬的未來支出。800萬看起來很多，但考量過這些需求後，這個數字很合理。

保障需求算出來後，我們來看怎麼尋求「便宜又大碗」的保單。

首先，一般公司行號會為自己的員工辦團保，這是目前市面上最便宜的保險，但有其侷限性(工作轉換空窗期、事後重保可能額度不足…)，建議夫妻雙方可在自己的公司幫對方加保。例，先生的團保200萬，另以眷屬名義為妻子保200萬。而妻子在她的公司也這麼做，如此，雙方已有各自400萬的保額。

再來，各自剩下400萬的保障則可透過"無條件續保"的個人一年期定期壽險來補足。以上述30歲的人為例，先生該年繳約7600元即可擁有400萬保額，而妻子只需繳約3000元。二人加起來，一年的支出只需1萬1千元左右。

雖然，一年期定期險的費用會逐年遞增(到50歲時，夫妻各400萬保額的保費共5萬元左右)，但隨著經濟支柱的負擔逐年減輕，可以透過逐年降低保額的方式來控制保險費用的膨脹。所以，不用擔心保費會愈來愈多的問題。

上述是最基本的死亡/全殘需求，另外，我們必須再考量因傷病臨時無法工作時，替代性薪資如何取得？除了勞健保給付外，這時定期醫療險就派上用場了。建議各位可以工作薪資當參考值去推算醫療險基本所需額度。

總而言之，以最低保障為標準，可無條件續約的定期壽險+定期醫療險是絕計不可或缺的部分。當行有餘力，有稅務或退休金之類的考量時，可再斟酌其他險種做為參考方案。