保單健診DIY 首重四大要點

2006.08.18 工商時報 陳欣文 @ http://news.chinatimes.com/

保單定期檢視目前已經成為保險業務員爭取商機的首部曲，其實消費者自己應該定期主動自己為保單健診，才能讓保單符合現階段需求，也才可避免落入不肖業務員的話術當中，總是多買了不必要的保單、缺少了最需要的保險！

保單其實和自己的身體一樣，為了身體的健康，人人都需要定期體檢，讓它隨著個人、家庭情形的變動而有所調整，如此在風險發生時，保單才能提供當下最適切的保障。一般來說，簡單的保單健診DIY可以四大項目為主。

一、保險金額
人生每個階段的經濟能力與風險承受度不盡相同，在歷經變化之後，當初投保的保額是否符合當下的需要，必須是優先考量的項目。如果行經人生責任重大期、風險承受力較弱，需要增加保險金額時，可以使用原保單加保，或是再購買一份保險的方式，將保額買足，分散風險。使用原保單加保，就是使用「保額增加權」，在保單屆滿三週年、保戶結婚或生子當年，不需要其他證明，就可以用原投保年齡的保險費率，增加自己保額；也可以重新購買一張保單，讓自己的保障沒有缺口。

二、受益人與要保人資料
受益人與要保人的資料是否需要修改，受益人是否需要變更、受益人與要保人的住址與其他資料是否有變動，皆要趁保單健診時留意。例如成家後是否將受益人改為另一半。

三、保障型態之轉換及變更
隨著人生需求的不同，保戶不妨多利用保單轉換及變更的彈性，滿足不同階段的要求。舉例來說：許多保戶為了加強保障，在有限的預算下，投保時先以定期險規劃責任重大期的保障；隨著家庭經濟情況轉佳，手頭較為寬裕時，保戶有權利選擇在繳費期滿的二年之後，將定期險轉換為終身壽險，並以當初的投保年齡來計算轉換金額，享受終身的保障。
此外，當家庭責任暫告一段落，保障的需求降低，退休需求隨之而來時，保戶可將原先的終身壽險保障變更為養老險或年金險，為退休養老生活規劃。

四、職業變動
在更換工作時，若是由於工作場所及性質的變動，像是由外勤人員轉為內勤文書人員，多半時間不須在外通勤，職業危險性將降低，保費也將調低，此時別忘了向保險公司提出變動申請，以免讓權益受損。