醫療險副本理賠 費率看漲？

【葉慧心 2006/10/17 經濟日報】@ http://udn.com/

為因應主管機關重申對實支實付型醫療險副本理賠的規範，壽險公司目前核保作業出現「各吹各調」的情況，消費大眾在投保時，恐將碰到不同的對待模式。業者並預期，副本理賠後，潛藏費率調漲壓力。

壽險業者指出，保險公司在承作實支實付醫療險業務時，須先詢問保戶是否已投保同類型保險，若保戶回說「沒有」，這家保險公司承保後，即有權利要求保戶以正本申請理賠；但保戶若回說「有」，保險公司可自行決定要不要再承保，如果決定仍然要保，就表示保險公司允許保戶日後可以副本申請理賠，不能要求保戶必須以正本請領保險金。

保險局官員解釋，站在主管機關立場，不希望保險公司浮濫承保，保戶明明已投保了多張實支實付醫療險，卻還要接受投保，最後在理賠時又以非正本為由而「加減賠」（即二方以討價還價方式，決定最後理賠金額）。

業者分析，主管機關認為，保險公司既然跟保戶收了錢，基於對價關係，不論正本或副本申請理賠，都應給付；不過，實支實付醫療險以正本理賠或以副本理賠，二者費率計算基礎有所不同。

壽險精算人員指出，理論上，當保險給付範圍更廣時，保費也應隨之調漲；不過，目前業界傾向暫時不調漲保費，但並不保證永遠不會調，必須視未來市場發展狀況而定。

據悉，部分壽險公司正考慮針對副本可以理賠採取加費作法；也有壽險公司決定暫作觀察，像國泰人壽及新光人壽等大型壽險公司初步評估後認為，將先觀察一段時間，看未來實際理賠情況，若理賠金額有明顯增多，再考慮是否要調整保費。

各主要壽險公司自10月起，承作實支實付醫療險新投保案件的方法很不同。據指出，國泰人壽決定採取較嚴格篩選的作法，即客戶先前若已有投保此一險種，則不管是在該公司或別家公司投保，國壽一律都不再承保。國壽副總經理李永振說: 「客戶如果過去已買了實支實付醫療險，國壽就不會再賣。」

新光人壽則決定維持較彈性的核保空間，即依個案情況決定是否予以承保。新壽副總經理許澎舉例指出，有的客戶已在別家保險公司買了保額1萬元的實支實付型醫療險，若想再向新壽買一張新保單，該公司就可能會接受投保；日後保戶若拿副本來請領理賠金，該公司也會同意給付。他表示，新壽會以個案認定方式，決定核保與否。

三商美邦人壽則是以在該公司只限投保一張的方式，作為核保時的准駁依據。就是不管保戶有沒有在別家買過實支實付醫療險，在三商美邦只准投保一張，對先前已買過的客戶就不再賣。