新年甩債 秘笈大曝光《理財周刊》

俗話說：「冷，冷在風裡；窮，窮在債裡」。雖然，台灣冬天的氣溫比北方國家高得多，但濕冷的寒流來襲時，有時也令人難以抵擋；而富有與貧窮的分野也不再是賺進多少錢，而是存下多少錢，沒有看不到終點的債務才不算貧窮，否則就算在無風的暖冬裡，也彷彿置身南北兩極。

文．高永謀

新曆年已過，舊曆年將至，很多人在此時設定新年新目標，與其設定空洞、縹緲或太過高蹈的目標，還不如計畫如何「甩債」最為務實，尤其更應該甩掉循環利息高得吃人的信用卡、現金卡卡債，讓自己無債一身輕。去年年底，背負卡債300多萬的鄭三和獲最高法院裁定破產，讓眾多身陷卡債地獄的卡奴看到一線曙光。

《理財周刊》專訪全程協助弟弟鄭三和打破產官司的鄭伎宏，與曾任銀行、律師事務所、資產管理公司催收人員，著有《錢不要亂還》一書的作者楊一二，請他們從卡奴、催收人員等角度，重建正確的金錢觀念、欠債時的處理方法與可求助的單位等，讓身有債務的讀者，快速展開自己的「甩債計畫」，更能在農曆年前甩債成功。

台灣首宗卡奴聲請破產成功案例─鄭三和

靠破產 甩債逾230萬元積欠銀行300多萬卡債瀕臨「落跑」的卡奴，在哥哥鄭伎宏的協助下，償還60萬元債務，獲最高法院裁定破產。去年12月28日，最高法院裁定積欠銀行300多萬卡債的鄭三和破產定讞，而且欠款銀行不得再提出抗告，成為台灣第一宗卡奴聲請破產成功的案例，扣除掉支付法院辦理破產程序的10萬元，與鄭三和的哥哥鄭伎宏贈與、他償還部分債務的60萬元，一共甩掉了高達230多萬元卡債，讓瀕臨「落跑」的他得以重新做人。

鄭三和得知判決結果後如釋重負，也認為他的經驗當可為數十萬卡奴打了一劑強心針。全程協助弟弟處理巨額卡債的鄭伎宏，回憶弟弟負債、被追債、聲請破產到確定破產的過程，一臉精明的他仍顯得困憊，但他也提醒所有想經由聲請破產獲得重生的卡奴，「不是每個人都能破產，而破產也不是一塊錢都不用還。」

不少卡奴是擁有信用卡、現金卡後便開始負債，但鄭三和並非如此。從1992年申辦第一張信用卡後，每到繳款期限，他總將卡款全部還清，幾乎沒有少繳、遲繳的情形。然而，鄭三和自2001年從任職多年的貨運公司離職後，因誤信損友慫恿投資胡椒餅生意，開始大量申請信用卡，從此墜入以卡養卡的無間地獄中。

「說是要合作生意，但這個朋友從頭到尾沒出過一毛錢，我弟弟被騙得團團轉。」鄭伎宏談起鄭三和這個現在已消失無蹤的損友，依然氣憤難消，而鄭三和為了籌措胡椒餅生意的資金，向銀行信用貸款了40萬元，更陸續申辦多張信用卡周轉。

但所謂的生意其實只是當路邊攤，根本沒賺到錢，這個損友更以父母年邁、妻兒貧病為由，一天到晚向鄭三和哭窮，心軟的鄭三和還刷卡借錢給他，連一張文字憑證也沒有。2002年，鄭三和第一次爆發財務危機，到現在還與弟弟同住一個屋簷下的鄭伎宏，之前還以為弟弟工作正常，直到接到銀行催款電話，才發現事態嚴重。

在鄭伎宏逼問下，鄭三和仍然堅不吐露到底欠了多少錢。不忍心看到弟弟為債務煩惱，他拿出20萬元幫弟弟還債。此舉卻使弟弟的信用更好，銀行大幅提升其信用額度，某家銀行甚至把鄭三和的信用額度，從5萬元一舉提高到60萬元，「早知如此，當時應該讓弟弟的卡爆掉，給他一個嚴厲的教訓，也不會讓他欠更多錢。」鄭伎宏氣憤難平的說。

沒算循環利息 債台高築

此後，鄭伎宏與父母隨時緊盯著鄭三和的一舉一動，他以為弟弟已還清所有欠款，而鄭三和不但向家人保證絕對不會再犯，更在他們面前將「所有的信用卡」剪掉，更於2002年3月進入地毯公司工作，之前的財務危機看起來不過是他一時失足，沒想到更大的風暴正在醞釀之中。

由於鄭伎宏有自己的工作要忙，無法24小時監視弟弟。到了2004年12月，鄭伎宏再度發現鄭三和行為舉止有異，像是刻意隱瞞他什麼，等到3個多月後，鄭伎宏再度接到多家銀行的催款電話，他才驚覺弟弟竟然再度辦了12家銀行15張信用卡，並將信用卡帳單地址設在朋友家，因此他們家人根本不知道鄭三和再度債台高築。

這一次，鄭伎宏一連逼問弟弟3天之久，鄭三和才承認自己有100多萬元債務。已經無法相信鄭三和片面之詞的鄭伎宏，要求鄭三和交出所有帳單，赫然發現弟弟竟然沒將循環利息算進去，這時他的總債務已高達270多萬元，每個月最低繳款額度已高達10萬元，薪資微薄的鄭三和根本繳不起。

2005年6月，鄭三和收到了法院寄來的支付命令，鄭伎宏決定代六神無主的弟弟向外尋求法律協助，但他多次向律師、法院、立委諮詢是否可聲請破產，得到的答案卻都是：「台灣法律體系中雖然有《破產法》，但只適合用於企業、公司，不適用於個人。」

自然人也可申請破產

不願意放棄的鄭伎宏決定自力救濟，買了《六法全書》與諸多法律書籍，日以繼夜地研讀，終於讓他在大法官陳計男所寫的《破產法論》中，找到自然人也可申請破產的文字。

1個月後，雖然當時還沒有卡奴與銀行協商機制，但鄭伎宏根據《破產法》「和解篇」，向鄭三和眾欠款銀行提出申請債務和解，希望可以將債務降至3折到6折間，也就是只還本金、不還利息，不過遭到銀行悍然拒絕。後來，討債公司不但連環奪命叩打鄭三和的手機，更派人在地毯公司門前站崗，逼使老闆不得不「請求」鄭三和辭職，逼得鄭三和幾乎走投無路。

2006年4月，鄭伎宏在蔡文玉律師義務幫助下，替弟弟向台北地方法院聲請破產，6月時便獲裁定破產，不過銀行隨即提起抗告，高等法院更駁回地方法院的判決，最後，鄭伎宏逕向最高法院提起再抗告，最高法院也在12月28日裁定鄭三和破產，此時鄭三和的債款已飆升至300多萬元了。

「破產是有門檻的，根據現在的判例，如果無法償還欠款的2成，根本破不了產，所以我才要贈與弟弟60萬元，讓他有產可破。」沒有錢卡奴「無產可破」，鄭伎宏認為相當荒謬，也期待立法院可以快速審理通過《自然人債務清理法》，讓借不到錢或無產可破的卡奴有條重生之路。

鄭三和聲請破產獲准後，不但許多卡奴打電話向鄭伎宏請益，數家資產管理公司更登門邀請他任顧問，不過他選擇繼續做自己的食品生意，並將鄭三和帶在身邊，教導他理財與做生意的方法，不讓他重蹈覆轍。

「如果我弟弟有好的影響，除了卡奴看到新希望，某些資產管理公司也調整方向，轉而幫忙卡奴申請破產。與其討不到債，暴力討討債又容易惹上官司，還不如幫卡奴申請破產、賺取手續費，來得實在。」鄭伎宏神情認真且嚴肅地說出他的心意。

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