萬年保單總體檢 三點不漏

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2007.01.24

農曆春節將近，正是檢視過去一年成績單的好時機，保單也須要適合調整，才不會讓「萬年保單」絆住保障規劃及理財腳步。壽險業者提醒民眾別以為買過保單就夠了，最好從保額、保費、家庭結構三大關鍵檢視保單內容。

保險通常一買就是一、二十年，甚至終身，因此要像買房子、車子一樣多花點時間去比較，但還是常有人買錯保單，不但沒將錢花在刀口上，若解約還得浪費白花花的銀子。國際紐約人壽提醒，年前要添購新保單的民眾，可別落入保險迷思。

例如為子女添購新保單時，忘了先看看自己的保障是否足夠。現代父母常為求好心切要替子女購足保障，卻忽略了小孩並非家中經濟的主要來源，不斷砸大把銀子替小孩買保障，卻沒想到一旦大人發生意外，不但讓家中經濟陷入困境，連替小孩投保的一堆保單保費也繳不出來，所以該先為自己做足保障，再考慮孩子。

南山人壽也發現，許多民眾向壽險公司投保之後，就將保單束之高閣，為避免這些「萬年保單」，影響理財規劃，保單也需要定期體檢，民眾可以從保額、保費、家庭結構三大關鍵檢視保單內容。

檢視保單的第一步是「保額是否需調整」，隨著薪水增加或是家庭負擔加重，保額便有增加必要。

提高保額除了以現有的保險加保外，若預算有限，可以保費較便宜的定期壽險補足。

「增購新保單時，切記以基礎保障為重。」國際紐約人壽行銷長黃振國舉例說，以一家之主而言，除考量家庭經濟來源而購買壽險外，意外險、醫療險及癌症險也是應購買的險種，才能便於應付在發生意外或罹病後未身故之時，長期治療需支出的住院及醫療費用。

第二步，檢視保費負擔是否需要調整。

近年來受到市場歡迎的投資型保單，具有繳費彈性的優點，最近領到的年終獎金可撥一部分到投資型保單，爭取較高獲利。

第三步，家庭結構轉變，保障內容是否需要調整。

南山人壽副總經理潘玲嬌說，家庭結構往往影響個人的理財與保障規劃，進行保單健檢時，不妨先想想今年是否會結婚、生小孩，進而調整保單內容。單身貴族進行保單體檢時，只需考量醫療需求以及個人身故後的保障，此時保障重點在於照顧自己。晉升為新手父母的人，可將將房貸餘額作為保額，例如房貸餘額有600萬元，家庭經濟支柱的保額至少就有600萬元，萬一經濟支柱身故，保險給付可作為支付房貸之用。

【2007/01/24 經濟日報】@ http://udn.com/