E世代理財 應投資自己強化競爭力

本文剪自 2006/6/13 PChome 理財周刊電子報

周行一：財富來自樂在工作

年輕人應該投資自己，中年人應該晚點退休； 發財的夢人人皆有，但是腳踏實地才能真正富有。 「全民拚理財」告訴你：投資組合，分散風險最重要。

人生的每個階段都需要錢，舉凡買車、買房子、結婚及退休等都需要一筆費用去滿足需求、完成夢想。大多數的人為了圓夢，都在學習當個生活理財實踐家，就是為了讓自己人生多一些幸福的可能。

在這次「全民拚理財」的節目中，《理財周刊》社長梁碧霞專訪政治大學商學院院長周行一，他曾在自己的著作《Life理財學》上寫道，「理財的秘訣，就是讓自己先快樂起來，才有機會發財。」這次他在節目中暢談幸福理財、富裕人生的秘訣。以下是節目內容摘要：

愈年輕　愈應投資自己

梁碧霞（以下簡稱「梁」）︰根據統計，98％的大專學生肯定理財對人生的重要性，但是僅有9％的人認為自己擁有足夠的理財知識，可見大部分的年輕族群急於追求理財知識。雖然理財需求的年齡層已逐漸下降，但是，目前校園中普遍缺乏完整的日常理財教育課程，無法滿足E世代年輕人對於理財的需求。

這些E世代的年輕族群，常透過大眾媒體或親朋好友來增加理財智商，所以怎麼樣去建立理財觀變得非常重要。一般年輕族群獲取理財知識的前3項管道為：報紙∕電視（50％）、親朋好友（47％），與學校課程（42％）。而最想獲取的理財知識分別為基金等投資商品操作（54％）、編列與控制預算（44％），與有效運用支付工具（33％）。

周院長，您認為這些年輕朋友應如何投資、增加財富？

周行一（以下簡稱「周」）：其，對於剛出社會或還年輕的族群，我會建議應該多花時間充實自己，投資理財的時間可以少一些。也就是E世代的年輕人應該隨時投資自己，讓自己成為名牌，因為個人競爭力才是這個階段最好的依恃。

梁︰我這裡有份花旗銀行所做的E世代理財調查顯示，問道：「如果忽然有閒錢，會做什麼事情？」調查結果是︰會去買喜歡的東西占45％，會儲蓄的占30％等。看起來，年輕朋友一旦擁有意外之財，對於物質誘惑的抵抗力就變得比較低。

周︰意外之財通常會隨便花掉，這是不好的理財習慣。很多人認為非固定收入就可以隨便花費，例如很多人一拿到年終獎金就想要消費，其實應該把年終獎金當作是全年所得。

發財的夢人人皆有，但是腳踏實地才能真正富有。像樂透中獎的機率非常低，幾乎很難降臨到自己身上；與其每個月撥出一些小預算買一個未知的夢，不如穩健踏實的把這些小錢做理財規畫，反而比較容易富有。

梁︰是的，不過對於很多30幾歲的職場工作者而言，賺錢與理財就是人生的重點，像很多科學園區的電子新貴工作很拚，就是希望能夠在40歲退休。

院長，您認為幾歲退休較好？

晚點退休　生活需要重心

周︰有良好的財務管理及理財規畫當然可以一步步地實現人生夢想，像很多人拚命存錢，就是希望早點退休。值得深思的是，上一代人的預期壽命較短，希望晚點退休，而現代人的預期壽命較長，反而希望晚點退休。我認為，其實愈晚退休愈好，尤其是理財的目標還未達成的情況下，提早退休反而會出現財務問題，以及生活品質驟然下降等狀況。

如果工作到某種階段，而渴望在職場稍作喘息的話，也可以採用「退而不休」的方式，否則會發現︰退休生活沒有想像中的充實與美好。我有個朋友提早退休，到紐西蘭過著與世無爭的鄉村生活，他原先想像從此就可以在南半球過著優閒的退休生活；但是真正到了那裡，才生活一個禮拜，就發覺生活沒有重心，實在是太無聊了。後來回台灣之後，又開始工作了。所以，每個人都需要生活的重心，不可能長期處於完全休息的狀態。

其實，退休之後人生並非完全停擺，也可以是為大眾利益奉獻的黃金時期。像美國前總統柯林頓任內公務太忙，卸下政治的光環後，加入對抗愛滋病毒的行列，也鼓舞許多的醫療研究與照護團隊，就是在退休之後找到人生新的意義。嚴格來說，他並不是處於完全退休的狀態。

梁︰能夠退休，去做一輩子自己想做的事情，像柯林頓總統的做法，不但完成了自己的心願，而且也回饋了這個世界。

不過，到底要多少數字，才能足夠退休？

周︰這是因人而異的，這個差距很大，所以每個人應該充分了解自己想要什麼樣的退休生活。

正確觀念　父母該教育子女

梁︰很多父母親為了要給孩子有競爭力的未來，安排了很多才藝活動，也請了很多家教給他們，就怕給的不夠，孩子的競爭力就會落後。這些教育課程都是一筆開銷，可是現在失業率這麼高，很多沒錢的父母也開始擔憂孩子因此沒有發展的機會。

周︰其實並非沒錢的小孩就沒有機會。父母給孩子良好的家庭教育，包括誠實、負責，或關心社會的觀念，都是人生財富的一部分。

梁︰沒錯，有些父母為了要賺更多的錢，就兼職了很多工作給孩子買東西、學才藝，結果卻因此犧牲了親子時間和家庭生活，反而家庭變得不幸福了。

我想請問院長，受薪階級要如何快樂工作、幸福理財？如果快樂不起來，該怎麼辦？

周︰有個著名的禱告詞是這樣的：主啊，應許我，有平靜的心，接受那些我無法改變的事情；有勇氣，改變那些我可以改變的事情；並給我智慧，分辨何者是可以改變、何者是無法改變的事情。

我很喜歡這段話，不論是工作或是人生，都要有平靜、勇氣與智慧，去面對自己的處境。其實理財的秘訣，一定要先讓自己快樂起來，才會有機會發財。

就好比你一定要對自己所從事的工作有興趣，就會努力把工作做好，當你受到肯定與重視的時候，財富就會跟著你。每個人難免都會有情緒，都要有修為去處理，沒有妥善處理好你的內心狀態，財富就無法跟著你。

梁︰就是要保持內心的平衡，是理財的基本態度？

有錢人　通常是樂於工作

【贏過你的同事】投資自己，比投資股市更賺 - 年年加薪15 ％

【贏過你的同事】投資自己，比投資股市更賺

年年加薪15 ％

2006/8/18 @ 理財周刊電子報

80％的上班族，投資股市不賺錢；物價一直漲，薪水卻不漲，如何賺更多？考證照、拚學位、赴大陸鍍金自我提升，不但每年加薪15％的目標不難達成，更有機會身價大漲，薪水一舉翻升兩三倍。

8月的台股，就像仲夏午後的天氣一樣，讓人悶得發慌。坐在操盤室裡，一位基金經理人，一邊看著電視新聞裡以色列與黎巴嫩的戰事，一邊看著奇美法說會公布的虧損數字，不由得搖搖頭自言自語的說：「國際局勢不妙，企業不賺錢的消息不斷，第3季的台股怎麼好得起來」。

因為，從去年初到現在，這位基金經理人手上操盤的兩檔基金，好不容易靠宏達電、華寶、茂迪等高價股賺到了兩成績效，就在台股5月以來的千點下挫聲中，獲利全部吐了回去。

基金經理人與科技新貴鎩羽

不單單是基金經理人如此，一群在IC設計公司上班的工程師們，看好今年低價手機的商機，5月初號召朋友們集資千萬，大買積極進軍手機晶片市場的聯發科股票；沒想到，短短的3個月內，聯發科的股價竟從4百多元，一路跌破3百元大關，讓這群上班族全都住進台股的豪華套房之中。

「百分之八十的上班族，把錢投資在股市裡，幾乎都不賺錢」，有18年股市操作經驗，從研究員一路做到投信公司總經理的德信投信總經理儲祥生觀察。原因很簡單：上班族都是業餘的投資客。

上班族盲目投資 幾乎不賺錢

擁有商學博士學位的政大商學院院長周行一，曾跟學生進行研究發現：過去35年的股市交易日約有1萬天，投資人只要錯過其中最多頭的99天，報酬率就會變成零；也就是說，只要錯過1％的多頭時期，投資人即使抱股35年，還是等於做白工。「急著想靠投資賺錢或想在短時間內發財，是許多上班族最大的問題，而盲目投資的結果，最後都沒賺錢」，周行一說。

有人想靠投資一夕致富，但有人選擇把金錢投資在自己的身上；靠著不斷進修，讓自己在職場上精采演出，薪水與身價，也因此三級跳。他們證明了：與其盲目投資在別人身上，還不如投資自己。「任何一種投資都有風險，而且不免操之於人，只有投資自己是最安穩、最賺的方法」，104人力銀行行銷總監邱文仁說。

花200萬學SPA　身價倍增

在市場上，押注在自己身上的人不少。目前，在東森集團擔任SPA事業營運長的吳慧真，9年前毅然放下工作，一個人帶著兩百萬，前往以色列、歐洲等地遊學；兩年內，走遍中東與歐洲9個國家的美容學院，在每一處參與一到兩個月的SPA進修課程。一回到台灣，馬上成為台灣少數懂得醫療SPA的專家，先後被亞歷山大的唐雅君、東森的王令麟延攬負責SPA事業；目前，她的年薪，至少可再讓她遊學兩次。「拿兩百萬元來投資自己，比拿到股市投資還要賺」，吳慧真得意於自己所具有的遠見。

尤其，最近民間企業的加薪動作幾乎停滯，上班族更應自立自強。自2000年後，失業率攀高，薪資不調反降，已經連續兩年，平均薪資調幅比物價還低。主計處第四局表示，91-94年，這4年來各個行業平均薪資增加幅度不同，最高的是製造業，平均薪資年增率2.0％，金融及保險業平均為1.02％，至於受雇人數增加最多的批發及零售業，平均增加幅度只有0.18％。

「與其被動的等待老闆加薪，不如主動出擊，拿出薪水來投資自己，讓自己成為工作上不可取代的人才，老闆自然就會主動替你加薪」，1111人力銀行副總經理吳睿穎觀察。

上班族靠什麼讓老闆不得不為他加薪？如何向上攀登更高的職位？最近，市場出現短期進修的課程，有意進修者可選擇到新加坡、香港去唸混血名校，甚至跑到大陸去唸博士班。

讀混血名校 拓展國際視野

所謂的混血名校，就是新加坡以及香港大學，與美國知名商學院合作的進修課程。像兩年前曾經去過新加坡唸芝加哥大學新加坡分校MBA的趨勢科技中小企業事業群亞太區經理王明聖就是一例；他每個月花一個禮拜的時間飛往新加坡、倫敦甚至美國進修，因為趨勢科技的國際化腳步越來越快，急需懂得跨國營運的人才，王明聖透過短期進修的方式，一方面能跟進趨勢科技國際化的腳步；另一方面，也能從這些融合美國名校資源的混血學校中，吸收跨國性的專業知識，讓自己的能力升級，成為擁有國際化眼光的經理人。

更重要的是，在課堂上，王明聖與來自亞洲各地的企業菁英同窗進修；透過與同學、美國知名教授的互動學習，王明聖慢慢體會跨國企業的思維，同時，建立跨國人脈。所以，雖然花了兩百萬的學費，兩年內，坐了350萬公里的飛行里程數，但是，他也扎扎實實地賺回的投資報酬。

拿到文憑的王明聖馬上就被重用。他從台灣區市場開發經理，像是坐上直升機一般，做上了亞太區中小企業市場開發經理；目前，他的年薪已經超過兩百萬元，比取得混血學位前足足多了3成。「像我這樣的加薪幅度還算馬馬虎虎，我有一個學長，回台灣1年，上課的3百多萬投資，立即就完全賺回來了」王明聖說。

最近，中國大陸的學位，也被視為是一道鍍金的工具；看準中國大陸的市場潛力，不少人選擇到上海去唸博士班。最近，才剛離開華南永昌證券的梁彥平，就準備跟老公一起前往上海，繼續唸完已經讀了兩年多的上海財經大學的博士班學位。一個學期只要去上海密集上課兩週，學費只需EMBA的1/4，不到8萬元人民幣，還能藉機建立在大陸金融業的人脈關係；「不但教授與大陸金融主管機關的關係良好，同學也都是當地金融證券業的高階主管」梁彥平說。

擁有兩種以上專長　加薪快

建立第二專長，也是提高自己身價的良方。根據工研院產經中心主任杜紫宸的觀察，絕大部分的上班族在進修時，都會選擇跟自己專業相關的課程；但是，隨著台灣企業規模越來越國際化，廠商已經從過去的人力密集、資金密集，轉型成知識密集型的企業。過去講求的「專業分工」已經不足以支應變動快速的經營環境，先進企業追求的是「專業多工」，除了單一專長之外，企業主越來越希望工作者擁有第二專長，甚至第三專長。

長期鼓吹個人工作者必須提升工作附加價值的日本趨勢大師大前研一曾說，「如果一個人只打算在同一家公司服務到退休，就須努力成為擁有一項專長的T型人」，所謂的T型人，就是瞄準一種工作領域，不斷向下鑽研，形狀像一個「T」字，例如酷愛電腦製造的麥可‧戴爾(Michael Dell)就是典型的T型人。

「但是，如果上班族想在工作上獲得升遷、加薪，就必須努力成為擁有兩種以上專長的π型人，」大前研一口中的「π型人」正是時下企業主管口中的「跨領域專才」的人，也就是T型人再瞄準另一種專長鑽研、發展，就像是在職場上競逐時比別人多出另一隻腳；正因為這隻多出來的腳，使得他們可以更快速地奔馳。

目前，在交通大學科技法律研究所在職進修的聯電技術經理陳建宏，就有深刻感受。兩年半前，擁有8年研發經驗的陳建宏，被公司調往法務部，擔任技術人員與國外專利律師的溝通橋樑。「一個簡單的專利名詞，兩、三天還搞不定，」陳建宏發現彼此間的溝通障礙；而這些都是成本，因為，公司支付給美國專利律師的費用，一個小時就高達3百元美金。

有一天，陳建宏突發奇想：如果，擅長半導體技術的自己能夠懂得法律，不但可以為公司省錢，也可以為自己加值。

跨領域學習已蔚為一股風潮。不只是技術人員跨域進修法律，現在，不少執業醫生，也開始跳進法律圈。擁有法律、機械雙學位的台灣科技法律事務所主持律師陳啟桐觀察，目前，台灣擁有執照的律師高達1萬多名，但懂得醫事專業的律師寥寥可數，在台灣的醫療糾紛只增不減的情況下，這樣的人才，定將炙手可熱。

3大頂級證照最有價值

證照取得，也可望磨利職場競爭力。1張專業證照，紙張成本不到10元，但在台灣，光去年，就有超過40萬人為了各式不同的證照包括金融、網路、資訊安全等，動輒花上萬元，有的人甚至辭掉工作，專心考照，只為了順利拿到證照。

特別是金融市場，拿到一紙國際級的頂級證照，就等於是加薪、升職、被高薪挖角的保證。只是，想拿到頂級證照，談何容易？

目前，市場最熱門的3大金融頂級證照，CFP(認證理財規畫顧問)、CFA(特許財務分析師)以及FRM(財務風險管理師)，都有高難度，不但比研究所入學考試的錄取率還低，以英文命題，又再增加它的取得難度。

以CFP考試為例，應試者要先上240小時的課程，除非你擁有特定執照、或者是相關科系畢業，才能折抵上課時數。除了上課費用高達9萬多元，要唸的書疊起來，幾乎跟1個人一樣高；另外，每科考試的報名費也要2500元到8000元不等，考1次6科就要2萬多塊錢。

總計要拿1張CFP證照，如果順利1次考取，至少也要準備12萬元；比起國內金融研訓院主辦的理財規畫人員專業能力測驗，電腦應試只需1150元的報名費，兩者比較，投資成本相差超過百倍。

至於CFA，難度也差不多。從註冊開始，連續3階段的考試，每次都要交將近1萬元的報名費；再加上補習、買CFA專用的書籍，至少也要花上15萬元。要是不幸敗北，考生又得繼續花錢報名。

考上CFA年薪至少300萬

根據統計，台灣目前擁有CFA證照的人數還不到500人，擁有CFP與FRM的人數也在300人左右；與動輒有上萬人取得的本土證照相較，「考到這張頂級證照，就等於替自己加薪」，手上擁有CFA證照、目前開設金融證照補習班的金證照副總經理劉作時形容。

目前，國內前100名考上CFA的金融從業人員，年薪都在300萬以上，最高的更達3千萬元；如果按照投入15萬元的成本計算，投資報酬率最高可達200倍之譜；難怪，前外資天后、目前擔任華碩投資長的蘇艷雪，手中也有一張鞏固地位的CFA證照。

從赴海外短期進修、跨域學習第二專長，到考取一張頂級國際證照，這些擅長投資自己的上班族，一再用自己的薪水所得印證：投資自己所獲得的投資報酬，遠勝於在股市上的廝殺。