受益人拋棄繼承 理賠金照領

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】 2007.05.29

保險理賠的受益人如果「拋棄繼承權」，是否還可以領到保險理賠金？保險局最近函示，受償權與繼承權是切割的，因此仍可以領保險理賠金。壽險業者則提醒，保單一定要指定受益人，若不指定，會被視為遺產而課徵遺產稅。

最近保險局接到民眾陳情，詢問強制「拋棄繼承後機車強制險如何處理」。保險局以前並未處理過類似問題，因此特地將處理結果發函給保險業者。

「拋棄繼承權」的案件相當多，例如父母生前負債累累，在身故後，子女多半會向法院申請拋棄繼承權，如此一來就不必背負父母留下來的債務。

目前法令規定所有的汽、機車都要購買強制責任保險，萬一發生車禍之後，不論肇事者有沒有過失，保險公司都必須理賠給車禍受害者或其家屬。

萬一車禍受害者不幸往生，其配偶、子女紛紛拋棄繼承權，這時候，保險公司還要理賠嗎？保險局指出，保險金的受償權，和繼承權無關，保險公司仍然要理賠。

除了政策性的汽、機車強制險之外，壽險公司在處理理賠案件的時候，也是秉持相同的原則。壽險業者表示，該給的理賠金還是會給，不會因為有無拋棄繼承權而改變。

不過，並非有繼承權的人統統可以領到理賠金。壽險業者表示，如果保戶有指定受益人，就由受益人來領理賠金。一般而言，保險公司允許保戶可以填一個、或好幾個受益人，也可以分配理賠金的比率，保戶不論在投保時、或投保後，都可以隨時更改受益人及其分配比率。

其次，保戶如果沒寫受益人的姓名，而是寫法定繼承人，此時，保險公司也會把理賠金給法定繼承人。

即使此法定繼承人向法院申請拋棄繼承，保險公司仍會給付保險金。

如果保戶沒有指定受益人，保戶身故後，保險公司還是會給付理賠金給法定繼承人，但將成為保戶的遺產，會被課遺產稅。

保戶投保時，保險公司都會提醒要填寫受益人。實務上常見「沒有指定受益人」的情況，就是原本的受益人先一步身故，保戶又沒有另外寫受益人。

例如有保戶以父母作為受益人，但父母過世後，沒有另外指定受益人，一旦保戶也身故，法定繼承人領到理賠金，就會被課遺產稅。

因此，若原本受益人過世，保戶要記得更改受益人。

【2007/05/29 經濟日報】@ http://udn.com/

挑女婿 先看保單有幾張

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2007.05.24

台灣首富郭台銘嫁女兒成為近期熱門話題，身為首富，挑女婿的條件自然與一般人不同，但一般人挑女婿又有什麼依據呢？保誠人壽桃園駿弘通訊處經理蕭雲祥建議，「有沒有買保險？買多少？」可做為考核準女婿的第一個門檻。

結婚旺季又將來臨，南山人壽主管指出，結婚是人生另外一個重要階段的開始，不再只是「一人飽，全家飽」，因此結婚前應為家庭新成員檢查保障是否足夠。

「我不要求準女婿準備聘金，但一定要準備保險金，」蕭雲祥說，至於該準備多少保險金，由於每個人的期望不同，要求自然不同，畢竟婚後女婿應為女兒的生活保障負責，以他個人來說，至少要求女婿要準備1,000萬元的保險金。

瑞泰人壽總經理包道霖建議即將步入禮堂的新人，應依步驟檢查手邊已有的保障。首先應先了解「多少保障才夠？保障額度夠不夠？」一般可採雙十原則，即保額至少須為家庭年收入的十倍，以防意外發生可提供另一半至少十年的生活費用，若有房貸、汽車貸款等負債時，也需計入保額考量，另一個面向是看支出，除非是為了理財、節稅考量，家庭保費支出以不超過家庭年收入的10%為宜，以免經濟負擔過大。

舉例來說，王先生單身時已有200萬元壽險準備，但結婚後須揹負450萬元房貸，則為避免因意外發生而付不出房貸的風險，最少需提高壽險保額到450萬元。

另一個檢視重點是「重新檢視保單受益人」，單身時購買保單的受益人通常是父母，因為子女對父母有奉養的責任，但在婚後。對配偶也有經濟上的責任，因此可將配偶納入受益人名單中。

對於收入不豐的新婚族群，包道霖建議，善用免費的保險資源，有些企業會提供員工配偶免費的團體保險，可以較便宜保費支出來提高基本保障，此外，定期險、意外險也是保費相對低廉的選擇。

包道霖提醒，因應預算問題，年輕時可先以定期險規劃保障，但收入穩定或手頭較寬裕後，最好還是以終身壽險、醫療險建置完整的保障，至於資金寬鬆或準備退休金規劃者，可考慮投資型保單、年金險等商品。

此外，不少新人婚前婚後會準備買房子，壽險業者建議，當夫妻一方發生意外身故時，房子就是給另一半有基本的安身立命之所，但顧及另一半可能無力償還剩餘房貸，建議購屋時順便投保房貸壽險，以免日後面臨房屋遭受查封拍賣的風險。

【2007/05/24 經濟日報】@ http://udn.com/

保單健檢DIY 一年一次

【經濟日報／陳宥臻】 2007.05.19 02:41 am

人的生命真的無價嗎？銀行財富管理專員建議國人，一年最好檢視保單一次，試算投保的保額，是否足以負擔客觀計算下的生命價值。

「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，這句話道盡人生無常，也喚起國人的投保意識。財經雜誌調查，目前我國國人的投保率已高達176%，等同平均每人擁有近兩張保單，但是還有1,250萬人想投保，達台灣人口二分之一。

對此，新竹商銀財富管理主管建議，可從「雙十定律」規劃個人的保額與保費，甚至不同年齡層適合的保險類型也不盡相同。

新竹商銀財富管理主管指出，關於個人保費與保額多少才算合理？可依據「雙十定律」規劃。第一個十為「保險金額為家庭年收入的10倍」最適當；第二個十為「家庭保費支出，占家庭年收入的10%」最合宜。

這樣的規劃其來有自。主管解釋美國經濟學者針對個人的平常消費，將理財行為劃分為三大部分。

首先，生活支出占率60%為佳。因為整體而言維持基本開銷與生活品質外，至少得準備年收入的60%當作貸款資金、緊急預備金及子女教育費用。

再者，投資理財占率以30%為佳、風險趨避占率10%。因此財富管理專員表示，保險費用支出規劃最基本為10%，用來保護其餘90%的資產。

以黃先生一家四口的雙薪工作、年收入150萬元的家庭為例，至少保費支出要達15萬元，其平均每人3.75萬元的保費，足以規劃出基本的保險需求。包含傳統型保單的壽險、醫療保障；若以保費較低的投資型為標的，就更好規劃了。

除此之外，華僑銀行也提出「生命價值法」、「家庭需要法」和「定存法」等方式，提供保戶計算最適保險金額。

僑銀主管指出，如果由所得能力與對家庭的責任為評估，就可客觀計算出生命的價值。因此「生命價值法」與「家庭需要法」，兩種簡易的模式，可評估保戶本身的經濟價值。

玉山保險經紀人指出，生命價值法的計算方式是（年所得－年支出）×（預定退休年齡－目前年齡）＝應投保金額。僑銀也指出，生命價值法可由個人的年所得、預定繼續工作時間及利率水準，計算年金現值。再者，家庭需要法是以一個人死亡，家人欲維持生活水準所需的費用，作為其經濟價值，這些費用包括善後費用、家人重新調整生活水準期間所需的費用、子女自立前的家庭開支等。或者最簡易的計算，可參考定存法（年所得／年利率（%）＋貸款金額＝應投保金額）。

如果認為這樣計算自己的生命價值太過複雜，玉山保經也建議民眾，可根據年所得五分之一來安排「保費」支出；僑銀財富管理則認為，「保額」大約以五年的生活費用，加上各項負債額為佳。因此一旦家庭收入來源突然中斷，至少還有五年的生活費用可以緩衝。

【2007/05/19 經濟日報】@ http://udn.com/

你幫孩子買對保單了嗎？

‧Smart智富月刊 2007/04/30

因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。

【文／Smart智富月刊提供】

如何讓孩子贏在起跑點？這是現代父母最頭痛、也最忙碌的一件大事，除了安排各種學習課程、關注孩子的養成教育外，還會幫孩子提早規畫保險。

不過，因為一些錯誤觀念加上專業不足，父母往往會被保險業務員牽著鼻子走，而買到不適合的產品。以下整理出父母幫兒童規畫保單時，最常出現的4種錯誤搭配或組合，並說明該如何正確調整保單。

錯誤1：醫療險只買最低日額

許多父母認為小孩子對家庭沒有經濟貢獻，即使生病住院，也不會對家庭經濟產生衝擊，因此住院醫療險的日額只保1,000元。但是台灣健保制度長年虧損，健保不給付內容愈來愈多，當小孩長大成人，以通貨膨脹2%來計算，現在的1,000元，20年後只剩下673元的價值，鐵定不足以支應當時需求。

調整方法：以實支實付住院醫療險搭配終身醫療險

醫療險是在組配子女保單時，最重要且不可或缺的搭配，三商美邦人壽區經理陳薇安建議，醫療險以實支實付住院醫療險、防癌險及終身醫療險3大險種為主。

實支實付醫療險理賠包含健保病房費，以及因為醫療產生的各種自付費用，可以支應孩子住院時的絕大部分支出。而防癌險之所以重要，是因現在罹癌率已提升到每3人就有1個人罹患，因此也是必買保單之一，再加上防癌險能補足實支實付醫療險不給付的非住院期間治療，例如定期的放射線治療與或化學治療等。

另外一張必備保單則是終身醫療險，因為實支實付醫療險只保障到75歲，76歲以後便需要終身醫療險的保障。目前市面上的終身醫療險分成兩種，一種是理賠無上限醫療險，一種是帳戶型醫療險，前者保費較便宜，後者則結合壽險，保費較貴約3～5成，好處是如果所投保的帳戶額度在有生之年沒用完，可以由遺族領回剩下額度。

若將通貨膨脹因素考慮進去，如果是想住雙人病房、甚至單人病房的話，20年後的住院日額1天可能就要自付3,000元，如果投保的帳戶額度不夠高，未來有可能會用罄。因此，投保理賠無上限的終身醫療險除了比較便宜，也不必擔心額度用完的問題。目前市面上只剩5家保險公司還有銷售理賠無上限的終身醫療險，預計今年9月以後就可能會停售，或是改成「保費隨年紀調整」的收費模式，想買的人手腳要快。

錯誤2：重儲蓄輕保障

為了儲備孩子未來的教育金，不少父母會選擇購買儲蓄險，並約定期滿後領回一筆金額，或固定每1、2年領回一筆錢。但隨著預定利率走低，儲蓄險保費多不便宜，如果以100萬元保額，20年期為例，年繳保費約4萬7,000元，負擔並不輕鬆，而且若在投保後前幾年解約，只能拿回所繳保費的50%不到。

投保儲蓄險之所以不划算，主要是因為預定利率太低，以前兩年推出的保單為例，預定利率約2.2%，就算是目前也僅約為2.5%，導致保費居高不下。此外，磐石保經公司業務總監何建智表示，如果父母親將子女的保單過度集中在「儲蓄」功能上時，就會限制了投保壽險、意外險或是重大疾病險的保額空間。

依據主管機關規定，14歲以下兒童的壽險保額不得超過200萬元，這包含了所有保險的保額，所以，如果子女投保了高保額的儲蓄險，就會占去其他保障型保險的額度。

調整方法：投資型保單也能幫忙儲蓄

想要存子女教育金，不妨考慮以俗稱「投資型保單」的變額萬能壽險來取代儲蓄險，雖然不提供保本保障，保戶須自負投資盈虧，但只要連結投資的基金配置得當，20年下來，還是可以存下一筆可觀金額。

錯誤3：要保人沒有購買豁免保費附約

雖然是子女的保單，但繳保費的通常是父母，因此保單的內容是以子女為被保險人，父親或母親為要保人。

但若身為家庭主要經濟支柱的父母，因發生意外而無法繼續工作，保費繳不出來，子女保單就只好任憑失效。

調整方法：主動搭配豁免保費附約

大都會國際人壽保險產品發展部經理許彰表示，目前市面上專門為兒童族群設計的兒童保單，多半有附加保險費豁免附約的規定，可以避免上述情況發生。

若是由保險業務員自行組配的保單，父母也應該要求附加「豁免保費」的附約，以免父母因意外身故或二級以上殘廢，收入中斷無力繳交保費，導致保單失效。

錯誤4：子女保單附加在父母主約之下

為了經濟考量，不少父母會省下主約的壽險費用，將子女的醫療險附約掛在自己名下，但萬一父母的保單到期，子女附約就無法再掛在其名下，必須以子女名義再投保一張主約，此時保險公司可能會要求小孩重新體檢，並以當時費率來計算，保費更貴。

調整方法：降低保額，但子女得單獨投保

如果擔心主約保費負擔過高，建議將保額降低到30萬元，因為子女的壽險保障不必太高，主要重在醫療險的規畫。

如果父母認為子女不需要投保終身壽險，亦可以用重大疾病險為主約，5歲小女孩、50萬元保額的重大疾病險保費約7,550元，如果再附加其他醫療險，年繳保費約是2萬元，也很精省。

【Smart智富月刊4月號 第104期】
http://mag.udn.com/mag/newsstand/storypage.jsp?f_ART_ID=63496

萬年保單總體檢 三點不漏

【經濟日報／記者蔡靜紋／台北報導】 2007.01.24

農曆春節將近，正是檢視過去一年成績單的好時機，保單也須要適合調整，才不會讓「萬年保單」絆住保障規劃及理財腳步。壽險業者提醒民眾別以為買過保單就夠了，最好從保額、保費、家庭結構三大關鍵檢視保單內容。

保險通常一買就是一、二十年，甚至終身，因此要像買房子、車子一樣多花點時間去比較，但還是常有人買錯保單，不但沒將錢花在刀口上，若解約還得浪費白花花的銀子。國際紐約人壽提醒，年前要添購新保單的民眾，可別落入保險迷思。

例如為子女添購新保單時，忘了先看看自己的保障是否足夠。現代父母常為求好心切要替子女購足保障，卻忽略了小孩並非家中經濟的主要來源，不斷砸大把銀子替小孩買保障，卻沒想到一旦大人發生意外，不但讓家中經濟陷入困境，連替小孩投保的一堆保單保費也繳不出來，所以該先為自己做足保障，再考慮孩子。

南山人壽也發現，許多民眾向壽險公司投保之後，就將保單束之高閣，為避免這些「萬年保單」，影響理財規劃，保單也需要定期體檢，民眾可以從保額、保費、家庭結構三大關鍵檢視保單內容。

檢視保單的第一步是「保額是否需調整」，隨著薪水增加或是家庭負擔加重，保額便有增加必要。

提高保額除了以現有的保險加保外，若預算有限，可以保費較便宜的定期壽險補足。

「增購新保單時，切記以基礎保障為重。」國際紐約人壽行銷長黃振國舉例說，以一家之主而言，除考量家庭經濟來源而購買壽險外，意外險、醫療險及癌症險也是應購買的險種，才能便於應付在發生意外或罹病後未身故之時，長期治療需支出的住院及醫療費用。

第二步，檢視保費負擔是否需要調整。

近年來受到市場歡迎的投資型保單，具有繳費彈性的優點，最近領到的年終獎金可撥一部分到投資型保單，爭取較高獲利。

第三步，家庭結構轉變，保障內容是否需要調整。

南山人壽副總經理潘玲嬌說，家庭結構往往影響個人的理財與保障規劃，進行保單健檢時，不妨先想想今年是否會結婚、生小孩，進而調整保單內容。單身貴族進行保單體檢時，只需考量醫療需求以及個人身故後的保障，此時保障重點在於照顧自己。晉升為新手父母的人，可將將房貸餘額作為保額，例如房貸餘額有600萬元，家庭經濟支柱的保額至少就有600萬元，萬一經濟支柱身故，保險給付可作為支付房貸之用。

【2007/01/24 經濟日報】@ http://udn.com/

保單體檢 勞保權益照過來

【經濟日報／陳芝豔】 2006.12.30

小美明年初即將升格當媽媽，最近小美的壽險業務員提醒她，可得好好檢視手上的保單，因為小寶寶出生後，經濟負擔加重，家庭的保障也得更完整才行。小美趁著元旦假期，開始收集過去一年來繳費的各項保單收據，業務員跟她說，考慮家庭整體保障時，除了商業保險，可以順便把勞保提供的給付一併考慮進去，減輕加保的負擔。

善用勞動保障卡

目前勞保給付的項目包括生育給付、傷病給付、殘廢給付、老年給付、死亡給付、失業給付和職災醫療給付這七項。上班族能領到多少勞保給付，主要是根據自己的月投保薪資為基礎來計算，所以如果是小美要確定自己生小孩時，可以從勞保局領到多少錢，第一步就是要先搞清楚自己的每月投保薪資是多少。

一般來說，公司在薪資單上通常會加註員工每月的勞、健保費用或勞退新制提繳金額，上班族要掌握自己的月投保薪資，留意薪資單上的金額就可以。不過，還是有許多中小型公司，並不會在薪資單上載明，這時上班族就可以利用勞動保障卡來查清楚。

此外，過去上班族要查詢自己勞保的加、退保異動資料，不是透過申請自然人憑證，就是要親自走一趟勞保局或各地辦事處臨櫃查詢，不過今年今年7月後核發的勞動保障卡，已增加了勞保的投保資料，只要透過土地、玉山、台北富邦和台新四家發卡行的自動櫃員機（ATM），不但可以查到自己退休金專戶的金額，還可以查詢自己勞保最近日期的六筆異動資料，上班族可以藉著年底檢視保單保障是否完整時，順便檢查自己的勞保權益。

留意投保薪資

業務員跟小美說，因為各項勞保給付主要都是根據被保險人的平均投保薪資計算出來，換言之，高薪者和低薪者領到的給付金額並不同。

以小美明年初生小孩時可向勞保局申請的生育給付為例，給付標準是以被保險人一個月的平均投保薪資為準，小美的月薪如果是4萬元，月投保薪資就是4萬100元這一級，生小孩時就可以領到4萬100元的生育給付；如果小美的月薪只有2萬6,000元，月投保薪資就是2 萬6,400元這一級，兩者的生育給付就相差了1萬3,700元。

勞保提供的七項給付中，只有職災醫療給付不必根據上班族的投保薪資計算，其它都跟投保薪資有關。如果上班族是因為發生職災而需要申請勞保給付，領取給付時還可以多五成，如勞保的殘廢給付是發給1到40個月的平均投保薪資，但如果是因為職災而需要領殘廢給付，可以領到的金額就是1.5個月到60個月的平均投保薪資。

不過要留意的是，目前申請勞保給付都有二年的期限，但立法院近來已經初審通過把申請勞保給付的請求權從二年提高到五年，未來上班族即使當年度疏忽，將可望有更充裕的時間申請勞保給付。

【2006/12/30 經濟日報】@ http://udn.com/

保單檢視 醫療險、意外險勿重複

2006.11.24　 工商時報 陳欣文/台北報導

保險屬於長期資產，因此保單年終健診最重要的目的，即是確保自己的保障切合所需，也跟得上時代，絕對不是要去轉換保單。

須視經濟能力調整

例如今年你是單身還是成家了？依舊是頂客族還是有了全家福？同時也須留意身體健康與經濟能力的變化，這些都會影響到個人對於保障的需求。

如果正好遇上人生邁入另一個重大的階段時，例如：就業、結婚、生子、退休等，就都必須重新幫自己的保單做健檢，排除重複保障、補足缺口，才能夠讓你的保單為建構出滴水不漏的防護網。

依三步驟進行檢視

至於如何幫保單做健康檢查呢？建議可依循以下幾個步驟進行：

一、投保目的的調整，例如出社會就業時，可將計劃之重點放在保費較便宜的定期險、意外險與醫療險等以保障為最主要目的。

二、保險額度的調整，例如，成家立業後，隨著經濟能力的增加及家庭負擔的加重，保額範圍及金額都需隨之調整。

三、保單資料的變更，例如當保單資料上之聯絡方式有所變更時，一定要通知保險公司，以免收不到保單忘記繳費而使自己權益受損。此外，隨著家庭成員的增減，受益人是否需要做適時的變更，也是必須要考慮的。

而除了大致上檢查本身的保險是否符合需求外，也要記得排除容易重複投保的部分，才可作好替荷包把關的工作。

團保和商業險易重複

大致上最容易產生重複情況的保險，在於團保和商業保險中的意外險和醫療險。

其中意外險因為保費比較便宜，很多人覺得投保一百萬一年才一千多元，所以不以為意，其實這部分應該以自己的工作性質、從事的休閒活動危險性等條件來作評估，如果習慣在每次出遊都在加保旅行平安險的民眾，就應該看看自己公司是否已經有意外險的保障，不要與商業保險中的重複太多。

在醫療險部份，專家建議，已經投保團體保險者，可以將一般醫療險作為一種補充方法，以分擔需要自費負擔那一部分的醫療費或因病所造成的收入損失。

檢視醫療保障 免除後顧之憂

【經濟日報／黃承淯】 2006.11.22

罹患肺癌的前法務部長陳定南病逝。肺癌在台灣是第一大癌症殺手，一年奪走7,000多條人命，藝人吳桓、舞蹈家羅曼菲等人也都命喪其下。

根據衛生署94年資料統計顯示，去年共148萬人因癌症就診，相較於台灣2,300萬人口，國人的罹患率為6.5%，而死亡人口中，有26.8%死於癌症，即每四個死亡人口中，有一人死於癌症，每14分7秒就有一人死於癌症，由此可見連續24年占十大死因榜首的癌症影響國人甚重。

另一項統計指出，罹患癌症平均住院日數為20天，平均每日花費高達8,000元，除非有足夠的癌症保障，否則這些花費會令人吃不消。且隨著市場機制，許多保險公司的防癌保單陸續停賣，或以限制防癌險理賠上限、降低投保單位及提高保費等方式因應，這也讓民眾在面臨癌症威脅時腹背受敵，建議更應好好釐清癌症險保障內容。

俗語說：「久病無孝子。」不要讓病魔成為侵蝕人心的心魔，前陣子「一碗陽春麵」的故事令人鼻酸，更提醒每一個人檢視醫療保障及自身的規劃。近來有朋友笑稱，他買足了癌症的保障，萬一不幸罹患時，他就可以先領20萬元，開始去各國旅遊，完成他的心願；並且在他住院時，每天還可以領1萬2,000元補貼，到時就住最好的病房，每天可以跟親朋好友談心養病，無後顧之憂；生病就診時，也要妝扮的美美的，聘好司機載他去醫院回診。

這些朋友免除了他們所擔憂的事，並且能創造出不一樣的人生看法。

只要在人生六大保障規劃下，不僅可以解決我們所擔心的事，透過財務安全規劃，還可找出人生各種缺口，建構人生夢想。

（作者是錠嵂保險經紀人公司專業經理人，本專欄每月雙周三刊登）

【2006/11/22 經濟日報】@ http://udn.com/

三步驟 檢視你的意外險

【2006/10/12 經濟日報／陳嘉文】@ http://udn.com/

個人意外傷害保險具有保額高、保費負擔相對較低的特性，以一個坐辦公室工作的內勤上班族為例，購買100萬元意外險1年期保費不到1,000元，因此已成為國人必備的保單之一。

然而目前市面上的意外險種類相當多，有長年期或1年期的保單、有基本型與加倍型的差別、有產險商品與壽險商品的不同，到底保單是否符合自己的需求，在此提供簡單的三個步驟供消費者自行檢視，也可做為選擇商品投保的參考。

第一步驟 看意外險保額是否達到個人年所得的五至十倍。

個人意外傷害險最重要的保險項目即是「身故殘廢保險金」的保險額度，一般建議的額度為個人年所得的五到十倍。舉例而言，以年所得60萬元的上班族，建議保險額度為300萬元以上，以百萬年薪的高所得者而言，建議的保額則為500萬元以上。

近年國內、外的重大意外事故頻傳，包含921大地震、南亞大海嘯等天災以及華航大園空難、新航桃園空難等人禍，均威脅民眾人身安全，然而就理賠實務面來看，台灣921地震罹難者每人平均獲得123萬元理賠金，相對日本阪神地震罹難者每人平均獲得1,200萬元理賠金，顯示國人保額普遍不足，代表國人投保時仍偏好儲蓄型及具投資收益想像空間的商品，理財前卻忽略了先理債，因此造成風險規劃上很大的缺口。

此外，許多新型保單也提供特定意外事故提供加倍型組合，天災、火災、搭機時自動增加保險額度或甚者到1,000萬元以上，相當符合商旅族使用，不用於出國前擔心搭機安全再額外計次投保旅平險，等於是一年不限次數的旅平險，也是實惠又實用的設計，平均一年出國二次或以上者投保這類保單就很划算。

第二步驟 看意外醫療保額是否能維持醫療品質。

個人意外險保單第二個需要檢視的額度即「意外醫療」保額，通常保單可能會有兩個主要承保項目：第一種是「意外醫療保險金實支實付型」，只要是非因疾病或不保事項的意外，採健保身份就醫時保留額外自費部分（包含住院費用）的收據即可申請理賠；第二種是「意外醫療住院津貼」，依意外事故後實際住院期間每日定額補助，不須額外準備醫療單據。目前市面上保單共有四種醫療保障設計：第一類僅提供實支實付保障，第二類僅提供住院津貼保障，第三類是讓消費者二擇一方式選擇對自己有利的方式來給付，第四類則是兩者同時給付，其中第四類設計方式對消費者最為有利。

由於國人對醫療品質的重視，「意外醫療住院津貼」一般是消費者較關心的部分，一方面可做為病房升等差價之補貼，一方面也可做為意外住院期間工作收入減少的補貼。

第三步驟 了解各類附屬保障是否能滿足個人需求。

隨著商品多元化，個人意外險保單也增加一些附屬保障，對有需求的消費者相當實用，也可檢視自己保單是否完整。

（作者是泰安產險副總經理）

家庭保障評估與保單選擇

2006/07/06 @ http://udn.com （網友kantie投稿／新竹市--六月徵文獲選文章）

一般人遇到保險介紹時，通常看到的是費而不惠的產品。怎麼講呢？以2005年的壽險及年金險統計資料來看，平均每個人擁有1.76張保單，每年平均繳交6萬4千元的保費，所得到的保障有多少？統計上只有少少120萬左右的理賠。

其實，一個30歲的人，男性該年只要繳約2300元，女性只要繳約900元即可滿足120萬保額的需求，剩下來的6萬多元還可留下來存錢或理財。

保險最初的目的，是為了當某個家庭的經濟支柱不在的時候，大家透過保險集資來幫助他/她的遺族。試想，平均120萬元的保障在現今社會能發揮多少功用？而一個家庭真正需要的保障要多少才夠呢？

我們來看看，一個家庭需要那些未來支出。下面是基層生活水準的家庭舉例，各位可以視個人情況調整。

一、雙方父母：單方每月5000元奉養金，二邊加起來每年12萬，若要奉養20年則需240萬。

二、二個小孩的教育費：從出生到大學畢業，每人約花費200萬，二個小孩共需400萬。

三、房貸與車貸：假設各為200萬與40萬，共240萬。

四、生活支出：假設每月支出2萬，30年共需720萬。

五、其他：如現有負債、喪葬費之類的支出。

只累加一至四項支出，即一個需奉養雙方父母且有二個小孩的家庭未來的資金需求約為1千6百萬。若是一個雙薪家庭且夫妻二方薪水相同的狀況，則夫與妻每個人至少要扛下800萬的未來支出。800萬看起來很多，但考量過這些需求後，這個數字很合理。

保障需求算出來後，我們來看怎麼尋求「便宜又大碗」的保單。

首先，一般公司行號會為自己的員工辦團保，這是目前市面上最便宜的保險，但有其侷限性(工作轉換空窗期、事後重保可能額度不足…)，建議夫妻雙方可在自己的公司幫對方加保。例，先生的團保200萬，另以眷屬名義為妻子保200萬。而妻子在她的公司也這麼做，如此，雙方已有各自400萬的保額。

再來，各自剩下400萬的保障則可透過"無條件續保"的個人一年期定期壽險來補足。以上述30歲的人為例，先生該年繳約7600元即可擁有400萬保額，而妻子只需繳約3000元。二人加起來，一年的支出只需1萬1千元左右。

雖然，一年期定期險的費用會逐年遞增(到50歲時，夫妻各400萬保額的保費共5萬元左右)，但隨著經濟支柱的負擔逐年減輕，可以透過逐年降低保額的方式來控制保險費用的膨脹。所以，不用擔心保費會愈來愈多的問題。

上述是最基本的死亡/全殘需求，另外，我們必須再考量因傷病臨時無法工作時，替代性薪資如何取得？除了勞健保給付外，這時定期醫療險就派上用場了。建議各位可以工作薪資當參考值去推算醫療險基本所需額度。

總而言之，以最低保障為標準，可無條件續約的定期壽險+定期醫療險是絕計不可或缺的部分。當行有餘力，有稅務或退休金之類的考量時，可再斟酌其他險種做為參考方案。

保單健診DIY 首重四大要點

2006.08.18 工商時報 陳欣文 @ http://news.chinatimes.com/

保單定期檢視目前已經成為保險業務員爭取商機的首部曲，其實消費者自己應該定期主動自己為保單健診，才能讓保單符合現階段需求，也才可避免落入不肖業務員的話術當中，總是多買了不必要的保單、缺少了最需要的保險！

保單其實和自己的身體一樣，為了身體的健康，人人都需要定期體檢，讓它隨著個人、家庭情形的變動而有所調整，如此在風險發生時，保單才能提供當下最適切的保障。一般來說，簡單的保單健診DIY可以四大項目為主。

一、保險金額
人生每個階段的經濟能力與風險承受度不盡相同，在歷經變化之後，當初投保的保額是否符合當下的需要，必須是優先考量的項目。如果行經人生責任重大期、風險承受力較弱，需要增加保險金額時，可以使用原保單加保，或是再購買一份保險的方式，將保額買足，分散風險。使用原保單加保，就是使用「保額增加權」，在保單屆滿三週年、保戶結婚或生子當年，不需要其他證明，就可以用原投保年齡的保險費率，增加自己保額；也可以重新購買一張保單，讓自己的保障沒有缺口。

二、受益人與要保人資料
受益人與要保人的資料是否需要修改，受益人是否需要變更、受益人與要保人的住址與其他資料是否有變動，皆要趁保單健診時留意。例如成家後是否將受益人改為另一半。

三、保障型態之轉換及變更
隨著人生需求的不同，保戶不妨多利用保單轉換及變更的彈性，滿足不同階段的要求。舉例來說：許多保戶為了加強保障，在有限的預算下，投保時先以定期險規劃責任重大期的保障；隨著家庭經濟情況轉佳，手頭較為寬裕時，保戶有權利選擇在繳費期滿的二年之後，將定期險轉換為終身壽險，並以當初的投保年齡來計算轉換金額，享受終身的保障。
此外，當家庭責任暫告一段落，保障的需求降低，退休需求隨之而來時，保戶可將原先的終身壽險保障變更為養老險或年金險，為退休養老生活規劃。

四、職業變動
在更換工作時，若是由於工作場所及性質的變動，像是由外勤人員轉為內勤文書人員，多半時間不須在外通勤，職業危險性將降低，保費也將調低，此時別忘了向保險公司提出變動申請，以免讓權益受損。