投保金額 高未必好

【經濟日報／陳嘉文（泰安產險副總經理）】 2007.05.11

保險金額代表保單價值，但訂得高不如訂得好，當保險金額過高或過低時，消費者都可能吃虧。若是價值100萬元的財產投保金額達200萬元，即構成「超額保險」，基於損害填補原則，最高理賠金額也只有100萬元，因此消費者平白浪費保險費；若是價值100萬元的財產投保金額僅50萬元，即構成了「不足額保險」，理賠時即會依照實際投保金額與應投保金額比重計算，消費者將無法獲得十足的保障。

汽車有汽車經銷商或代理商定價，然而由於每台車配備或折扣不同，因此投保汽車車體損失險或汽車竊盜險時，可依參考實際成交價投保。若是中古車、新中古車，由於車況好壞影響車價甚多，個別訂定投保車價不易，為避免高額投保後車主非善意理賠詐取保險金不當得利，車險保單的保額朝向較低的原則承保，以每年折舊25%等比率計算。

房子的保額一般是依建築造價表計算建築物造價，並再加上實際裝璜與動產費用。由於房子遇到火災或地震等意外，會發生損失的項目有建築物與動產，正常狀況下，房子相對的土地持分並不會因災害減損，因此計算保額時不需考量土地，僅計算建築物與動產價值即可。以建築物而言，保險公司已訂定一個投保參考造價表，依所在地縣市地區、整個大樓地上及地下層數、建築結構查表可知每坪造價，再乘以房屋權狀坪數即可知道應投保金額。此外，建築物的裝璜與動產，則可依實際支出金額來計算。

藝術品主要是依鑑價金額投保，但要經保險公司確認同意。藝術品一般均由特殊的藝術品綜合保險承保，由於藝術品的價值隨個人喜好與專家認定而定，不同人的評估常有很大的差異，因此購置藝術品時最好能保存原購證明做為投保依據，並在投保前逐一詳列藝術品投保明細與價額。若是藝術品失竊或遭到破壞完全無法修復，則理賠時原則將依投保金額理賠，但若市場有同質藝術品價格較低者，仍會參考市價理賠。

企業廠房或辦公設備可依帳上金額投保。企業廠房或設備價值認定多採取新品扣除折舊後的價值投保，經辦主管可參考資產清單，明列各項投保明細做為投保基礎。

最後，人命無價，只要保險公司願意承保、保額永遠不嫌高。由於人命無價，因此意外險、壽險身故保險金，或第三人責任險對受害人身故的保險金額，永遠不嫌高。然而實務上為能有所規範，在民法上的損害賠償仍對人的生命價值訂有一定的計算標準，主要依照經濟實務觀點，考量受害身故者原本未來生命可能的收入、對家屬的扶養責任等來計算。

【2007/05/11 經濟日報】@ http://udn.com/