星期五, 5月 11, 2007

投保金額 高未必好

【經濟日報/陳嘉文(泰安產險副總經理)】 2007.05.11

保險金額代表保單價值,但訂得高不如訂得好,當保險金額過高或過低時,消費者都可能吃虧。若是價值100萬元的財產投保金額達200萬元,即構成「超額保險」,基於損害填補原則,最高理賠金額也只有100萬元,因此消費者平白浪費保險費;若是價值100萬元的財產投保金額僅50萬元,即構成了「不足額保險」,理賠時即會依照實際投保金額與應投保金額比重計算,消費者將無法獲得十足的保障。

汽車有汽車經銷商或代理商定價,然而由於每台車配備或折扣不同,因此投保汽車車體損失險或汽車竊盜險時,可依參考實際成交價投保。若是中古車、新中古車,由於車況好壞影響車價甚多,個別訂定投保車價不易,為避免高額投保後車主非善意理賠詐取保險金不當得利,車險保單的保額朝向較低的原則承保,以每年折舊25%等比率計算。

房子的保額一般是依建築造價表計算建築物造價,並再加上實際裝璜與動產費用。由於房子遇到火災或地震等意外,會發生損失的項目有建築物與動產,正常狀況下,房子相對的土地持分並不會因災害減損,因此計算保額時不需考量土地,僅計算建築物與動產價值即可。以建築物而言,保險公司已訂定一個投保參考造價表,依所在地縣市地區、整個大樓地上及地下層數、建築結構查表可知每坪造價,再乘以房屋權狀坪數即可知道應投保金額。此外,建築物的裝璜與動產,則可依實際支出金額來計算。

藝術品主要是依鑑價金額投保,但要經保險公司確認同意。藝術品一般均由特殊的藝術品綜合保險承保,由於藝術品的價值隨個人喜好與專家認定而定,不同人的評估常有很大的差異,因此購置藝術品時最好能保存原購證明做為投保依據,並在投保前逐一詳列藝術品投保明細與價額。若是藝術品失竊或遭到破壞完全無法修復,則理賠時原則將依投保金額理賠,但若市場有同質藝術品價格較低者,仍會參考市價理賠。

企業廠房或辦公設備可依帳上金額投保。企業廠房或設備價值認定多採取新品扣除折舊後的價值投保,經辦主管可參考資產清單,明列各項投保明細做為投保基礎。

最後,人命無價,只要保險公司願意承保、保額永遠不嫌高。由於人命無價,因此意外險、壽險身故保險金,或第三人責任險對受害人身故的保險金額,永遠不嫌高。然而實務上為能有所規範,在民法上的損害賠償仍對人的生命價值訂有一定的計算標準,主要依照經濟實務觀點,考量受害身故者原本未來生命可能的收入、對家屬的扶養責任等來計算。

【2007/05/11 經濟日報】@ http://udn.com/

沒有留言: