保單健檢DIY 一年一次
【經濟日報/陳宥臻】 2007.05.19 02:41 am
人的生命真的無價嗎?銀行財富管理專員建議國人,一年最好檢視保單一次,試算投保的保額,是否足以負擔客觀計算下的生命價值。
「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,這句話道盡人生無常,也喚起國人的投保意識。財經雜誌調查,目前我國國人的投保率已高達176%,等同平均每人擁有近兩張保單,但是還有1,250萬人想投保,達台灣人口二分之一。
對此,新竹商銀財富管理主管建議,可從「雙十定律」規劃個人的保額與保費,甚至不同年齡層適合的保險類型也不盡相同。
新竹商銀財富管理主管指出,關於個人保費與保額多少才算合理?可依據「雙十定律」規劃。第一個十為「保險金額為家庭年收入的10倍」最適當;第二個十為「家庭保費支出,占家庭年收入的10%」最合宜。
這樣的規劃其來有自。主管解釋美國經濟學者針對個人的平常消費,將理財行為劃分為三大部分。
首先,生活支出占率60%為佳。因為整體而言維持基本開銷與生活品質外,至少得準備年收入的60%當作貸款資金、緊急預備金及子女教育費用。
再者,投資理財占率以30%為佳、風險趨避占率10%。因此財富管理專員表示,保險費用支出規劃最基本為10%,用來保護其餘90%的資產。
以黃先生一家四口的雙薪工作、年收入150萬元的家庭為例,至少保費支出要達15萬元,其平均每人3.75萬元的保費,足以規劃出基本的保險需求。包含傳統型保單的壽險、醫療保障;若以保費較低的投資型為標的,就更好規劃了。
除此之外,華僑銀行也提出「生命價值法」、「家庭需要法」和「定存法」等方式,提供保戶計算最適保險金額。
僑銀主管指出,如果由所得能力與對家庭的責任為評估,就可客觀計算出生命的價值。因此「生命價值法」與「家庭需要法」,兩種簡易的模式,可評估保戶本身的經濟價值。
玉山保險經紀人指出,生命價值法的計算方式是(年所得-年支出)×(預定退休年齡-目前年齡)=應投保金額。僑銀也指出,生命價值法可由個人的年所得、預定繼續工作時間及利率水準,計算年金現值。再者,家庭需要法是以一個人死亡,家人欲維持生活水準所需的費用,作為其經濟價值,這些費用包括善後費用、家人重新調整生活水準期間所需的費用、子女自立前的家庭開支等。或者最簡易的計算,可參考定存法(年所得/年利率(%)+貸款金額=應投保金額)。
如果認為這樣計算自己的生命價值太過複雜,玉山保經也建議民眾,可根據年所得五分之一來安排「保費」支出;僑銀財富管理則認為,「保額」大約以五年的生活費用,加上各項負債額為佳。因此一旦家庭收入來源突然中斷,至少還有五年的生活費用可以緩衝。
【2007/05/19 經濟日報】@ http://udn.com/
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