保單健檢DIY 一年一次

【經濟日報／陳宥臻】 2007.05.19 02:41 am

人的生命真的無價嗎？銀行財富管理專員建議國人，一年最好檢視保單一次，試算投保的保額，是否足以負擔客觀計算下的生命價值。

「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，這句話道盡人生無常，也喚起國人的投保意識。財經雜誌調查，目前我國國人的投保率已高達176%，等同平均每人擁有近兩張保單，但是還有1,250萬人想投保，達台灣人口二分之一。

對此，新竹商銀財富管理主管建議，可從「雙十定律」規劃個人的保額與保費，甚至不同年齡層適合的保險類型也不盡相同。

新竹商銀財富管理主管指出，關於個人保費與保額多少才算合理？可依據「雙十定律」規劃。第一個十為「保險金額為家庭年收入的10倍」最適當；第二個十為「家庭保費支出，占家庭年收入的10%」最合宜。

這樣的規劃其來有自。主管解釋美國經濟學者針對個人的平常消費，將理財行為劃分為三大部分。

首先，生活支出占率60%為佳。因為整體而言維持基本開銷與生活品質外，至少得準備年收入的60%當作貸款資金、緊急預備金及子女教育費用。

再者，投資理財占率以30%為佳、風險趨避占率10%。因此財富管理專員表示，保險費用支出規劃最基本為10%，用來保護其餘90%的資產。

以黃先生一家四口的雙薪工作、年收入150萬元的家庭為例，至少保費支出要達15萬元，其平均每人3.75萬元的保費，足以規劃出基本的保險需求。包含傳統型保單的壽險、醫療保障；若以保費較低的投資型為標的，就更好規劃了。

除此之外，華僑銀行也提出「生命價值法」、「家庭需要法」和「定存法」等方式，提供保戶計算最適保險金額。

僑銀主管指出，如果由所得能力與對家庭的責任為評估，就可客觀計算出生命的價值。因此「生命價值法」與「家庭需要法」，兩種簡易的模式，可評估保戶本身的經濟價值。

玉山保險經紀人指出，生命價值法的計算方式是（年所得－年支出）×（預定退休年齡－目前年齡）＝應投保金額。僑銀也指出，生命價值法可由個人的年所得、預定繼續工作時間及利率水準，計算年金現值。再者，家庭需要法是以一個人死亡，家人欲維持生活水準所需的費用，作為其經濟價值，這些費用包括善後費用、家人重新調整生活水準期間所需的費用、子女自立前的家庭開支等。或者最簡易的計算，可參考定存法（年所得／年利率（%）＋貸款金額＝應投保金額）。

如果認為這樣計算自己的生命價值太過複雜，玉山保經也建議民眾，可根據年所得五分之一來安排「保費」支出；僑銀財富管理則認為，「保額」大約以五年的生活費用，加上各項負債額為佳。因此一旦家庭收入來源突然中斷，至少還有五年的生活費用可以緩衝。

【2007/05/19 經濟日報】@ http://udn.com/