意外險醫療理賠 選最有利方式

【經濟日報／陳嘉文（泰安產險副總經理）】 2007.04.26

意外險保戶最常申請理賠的項目就是意外醫療費用，例如因為上下班交通意外事故跌傷擦傷的門診或診治費用，或是甚至重傷時的住院費用，都可能衍生出一筆平日生活預算以外可觀的花費。由於國內各類意外險保單保障豐富多元化，只要是符合保單定義的意外事故，亦即非因疾病引起的外來突發事故，相關醫療費用均可審視保單後，採取三個步驟對自己做最為有利的理賠申請，不僅可能完全彌補實際之支出，甚至還可能有超出的部分可以用來補貼醫療期間的收入中斷或減少，或是未來可能需要的長期復健費用。

第一步驟 實支實付型、住院津貼型 擇優申請理賠

目前國人擁有個人意外險的保單比率不少，大多保單均包含「意外醫療」的保障，理賠給付的方式有兩種，可依醫療費用支出種類與金額擇一或擇優給付，部分保單甚至還可同時給付。

意外醫療的第一種給付方式是「意外醫療住院津貼」，依意外住院日期每日定額給付，以日額1,000元型保單為例，意外住院五日就給付5,000元的理賠金，申請時僅需要住院證明，無需檢附醫療收據；第二種是「意外醫療保險金實支實付型」，採健保身分就醫時保留額外自費部分的收據即可申請理賠，倘有住院時，住院費用也可併入醫療費用一起理賠。

第二步驟 保留醫療單據副本 多張保單可同時申請理賠

由於目前產險、壽險公司都可以銷售意外險，因此一個人可能同時有多張符合理賠給付範圍的意外傷害險主保單、壽險的意外傷害附加險、醫療險保單，或甚至企業幫員工統一投保的團體意外傷害保險，均是可能可以申請理賠給付的保單，因此可詳加檢視，同時醫療費用可於就醫後預先請多份副本，並請醫療院所於副本上加蓋與正本相符章，以利未來申請理賠使用避免重跑一趟。依照目前意外險的新規定，只要在投保時於文件上誠實告知保險公司，已投保醫療保險給付實支實付型保險商品的保險公司與保險金額，保險公司仍同意承保時，就可以藉由醫療單據重覆申請理賠。

第三步驟 除了意外醫療險 部份責任險保單也可理賠

針對汽機車碰撞事故所致的交通事故，不論是否為本身或對方之肇事責任，實際支付的醫療費用均可向對方的「強制汽車責任保險」的保險公司申請理賠，給付內容依實際支付醫療費用及強制險規定之給付項目為準，每人醫療費用上限20萬元。

由於可以採用醫療單據副本申請，可以同時與自己投保的保單申請理賠。然而若是自行開車撞上電線桿或騎車遇到坑洞摔傷者，由於沒有肇事對方可求償，則非屬強制險所定義可申請理賠的交通意外事故。因此，若是有可能需要申請強制險理賠者，為證明交通事故發生的原因，發生交通事故後需向警方報警並取得交通事故證明，以做為申請強制險的理賠文件之一。此外，若是乘坐飛機、火車等交通工具，主辦業者亦會額外投保「旅客責任保險」並訂定一定的理賠標準與額度，也可額外同時申請理賠。

【2007/04/26 經濟日報】@ http://udn.com/